Неустойка по кредитному договору

Полезный материал в статье: "Неустойка по кредитному договору" с ответами на все сопутствующие вопросы. Если у вас возникнут дополнительные вопросы, то вы их всегда можете задать дежурному консультанту.

Как выглядит формула расчета пени по кредиту?

Вопрос: Прочитал статью «Расчет процентов по кредиту и цена банковского кредита», но не понял, а как тогда будет выглядеть формула расчёта пени? И ещё, как устанавливается размер пени по кредитам?

Ответ: Формулы расчёта пени как таковой не встречала, просто каждый банк использует программу расчёта пени, в соответствии с условиями, заложенными в кредитных договорах.

Обычно пени, штрафы или неустойки считаются просто:

Пеня = сумма просроченной задолженности * количество дней просрочки * размер пени по кредитному договору / 100.

Размер неустойки (штрафа, пени), оговаривается в кредитном договоре и у разных банков может быть разным по сумме, да и по смыслу тоже.

Разберём расчёт на условном примере. Исходные данные по кредиту:

  1. Дата погашения кредита по расчёту — 20 число каждого месяца, сумма ежемесячного платежа – 3500 рублей.
  2. Размер неустойки (штрафа, пени) по кредитному договору — 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки кредита.
  3. Задержка составила — за текущий месяц на 8 дней и за предыдущий 30 + 8 = 38 дней.
  4. Расчёт будет 3500 * 30 * 0,1 / 100 = 105 руб.

    3500 * 2 = 7000 – задолженность за 2 месяца.

    7000 * 8 * 0,1 / 100 = 56 руб.

    105 + 56 = 161 руб. вся пеня за 38 дней.

    В Гражданском кодексе РФ (ГК РФ) от 30.11.1994 N 51-ФЗ — Часть 1, о неустойке говорится следующее:

    «Неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков» (статья 330 пункт 1)

    «Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

    Правила настоящей статьи не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и права кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса» (статья 333 ГК РФ)

    Комментариев пока нет. Комментирование отключено

    Последние новости на сегодня

    08.04.19
    Льготный автокредит Кредит Урал Банка с господдержкой на 2019 год

    04.09.19
    Сентябрь — пора учиться! Учиться экономить на обучении

    Ограничен размер неустойки по кредитному договору, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой

    Согласно дополнению в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита (займа) и уплате процентов по договору не может превышать:

    ключевую ставку Центрального банка РФ на день заключения договора в случае, если по условиям договора предусмотрено начисление процентов за соответствующий период нарушения исполнения обязательств;

    0,06 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения исполнения обязательств в случае, если по условиям договора проценты за пользование кредитом (займом) за период нарушения обязательств не начисляются.

    Неустойка по кредитному договору: размер, снижение

    Согласно данным Объединенного кредитного бюро, по итогам 2015 года объем просроченной задолженности превысил 1,1 трлн рублей, количество просроченных кредитов составило почти 13 млн штук. На этом фоне многие должники желают знать о таком понятии, как неустойка по кредитному договору, ведь за просроченные займы придется платить.

    Правда, благодаря закону «О потребительском кредите», который вступил в силу в 2014 году, размер неустойки по кредитному договору сегодня строго регламентирован. Поэтому много заработать на должниках не получится.

    Согласно статье 5 закона «О потребительском кредите» размер неустойки по кредитному договору не может превышать 20% годовых, если во время просрочки банк продолжает начислять обычные проценты по кредиту. Если кредитор во время просрочки не начисляет проценты по займу, то тогда допускается неустойка в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день. Это примерно 36,5% годовых.

    Как видим, размер неустойки по кредитному договору прописан весьма четко, и участники рынка стараются не нарушать закон. Если же заемщик столкнулся с тем, что с него по потребительскому кредиту взимают неустойку, штрафы, пени в размере, который превышает допустимый законом уровень, то следует предпринять меры по снижению неустойки.

    Первым делом, нужно связаться с кредитором в письменном виде. Ссылаясь на закон, попросить пересмотреть размер неустойки. Если это не принесет успеха, можно обращаться в ЦБ или Роспотребнадзор. При этом факт письменного обращения к кредитору будет играть в пользу заемщика. Подробнее читайте в материале «Жалоба на банк. Все возможные способы»

    А как быть с неустойкой по ипотечному кредиту, ведь по факту закон о потребительском кредите не распространяется на ипотечные ссуды?! В этом случае размер неустойки можно узнать только из кредитного договора. Как правило, размер штрафных санкций прописывается в разделе кредитного договора «Ответственность».

    Если размер начисленной неустойки не устраивает и заемщик желает ее снизить, то можно обратиться в суд. Заемщику поможет статья 333 ГК РФ, согласно которой суд может уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствия нарушения обязательства.

    Если вам нужны деньги до зарплаты, то можно проанализировать рынок МФО на предмет интересных вариантов. Здесь можно взять займ на карту за 5 минут.

    Просрочили платеж по кредиту – каковы последствия?

    Оформляя ссуду, некоторые заемщики случайно или умышленно пропускают раздел кредитного договора, в котором идет речь о штрафных санкциях за несвоевременное погашение долга. Многим кажется, что их это не коснется, и лишняя информация им ни к чему. Именно поэтому невнимательные клиенты банков всегда удивляются, обнаружив, что вместо обязательного платежа, к примеру, — 1000 рублей – с них требуют уже 1500. Оказывается, что за небольшую просрочку платежа банк начислил неустойку. Насколько правомерными являются такие действия кредитора, как рассчитывается размер неустойки, и есть ли шанс избежать оплаты штрафов? На все эти вопросы мы попробуем ответить в данной статье.

    Правомерность начисления пени и штрафов за просрочку платежа по кредиту и порядок их расчета

    Просрочкой по кредиту считается отклонение от установленного графика оплаты ссуды. Даже если вы задержались всего на 1 день, финансисты будут требовать оплатить неустойку. Согласно ст. 330, п.1. Гражданского кодекса РФ под неустойкой понимаются штрафы и пени:

    • Штраф – разовая мера наказания, которая применяется 1 раз, но за каждую просрочку. Например, если размер штрафа составляет 100 рублей, а вы не платили кредит в течение 3-х месяцев, приготовьтесь дополнительно заплатить штраф — 300 рублей.
    • Пеня рассчитывается, исходя из срока, в течение которого вы задерживаете выплату. Если просрочка большая, пеня может превысить сумму начисленных процентов.
    Читайте так же:  Что входит в среднюю заработную плату

    Отметим, что неустойка на неоплаченную сумму неустойки начисляться не может.

    Согласно ст. 395 ГК РФ сумма штрафных санкций рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования – на данный момент она составляет 8,25% годовых — за каждый день просрочки (0,0229%).

    Рассмотрим пример расчета неустойки, исходя из установленного ГК РФ размера штрафных санкций. Предположим, вы взяли кредит в размере 300 тыс. рублей под 21,5% годовых и на 48 месяцев; ваш аннуитетный платеж равен 9 370 рублей в месяц. Вы не внесли 2 платежа, и просрочка составляет 40 дней. Тогда размер пени составит 107,28 рублей:

    1. 9 370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 (руб.) – размер пени, начисленной при задержке одного планового платежа за 1 месяц.
    2. (9370 + 9370) * 10 * 0,0229 / 100 = 42,91 (руб.) – размер пени, начисленной за просрочку 2-х плановых платежей за 10 дней второго месяца.
    3. 64,37 + 42,91 = 107,28 (руб.) – размер пени за 40 дней.

    Вполне очевидно, что столь незначительный размер неустойки банки не устраивает. Именно поэтому финансисты используют п. 2 ст. 332 ГК РФ, который гласит, что размер неустойки может быть увеличен по соглашению сторон. Иными словами, прописав в кредитном договоре больший размер пени и штрафов, чем 1/360 ставки рефинансирования Центробанка, кредитная организация может на законных основаниях взимать с вас неустойку в указанном в соглашении размере.

    Противостоять слишком «жадным» банкам можно: согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. То есть, если дело дойдет до суда, судья вправе признать начисленную сумму неустойки завышенной и отказать в удовлетворении требования банка к заемщику относительно ее погашения. Такие случаи известны в судебной практике России, поэтому финансисты стремятся не злоупотреблять своими возможностями.

    О том, какие средние размеры штрафов и пени встречаются в нашей стране, мы расскажем более детально.

    Размер штрафных санкций в российских банках

    Мы уже рассматривали пример с кредитом в размере 300 тыс. рублей под 21,5 % годовых и ежемесячным платежом — 9 370 рублей. Попробуем на нем же рассчитать размер штрафных санкций в 3-х банках России – Сбербанке, Альфа-Банке и ВТБ 24 при условии, что процентная ставка и аннуитетный платеж везде одинаковые, и с учетом реальных штрафных санкций банков (по состоянию на 2013 год):


    • Сбербанк устанавливает плату за нарушение обязательств в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, за 40 дней просрочки вы заплатили бы 2 342,5 рублей.
    • Альфа-Банк взимает 2% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, пропустив 2 плановых платежа и при общем сроке просрочки в 40 дней, вы бы заплатили неустойку в размере 9 370 рублей (фактически – еще один плановый платеж).
    • ВТБ 24 взимает 0,6% в день от суммы просроченной задолженности. Итого, задержка в 40 дней будет стоить вам 2 811 рублей.

    Сравнив полученные цифры с той, которую мы рассчитали на общих основаниях — 107,28 руб., можно понять, почему банки игнорируют предложенный ГК РФ размер неустойки, определяемый, исходя из ставки рефинансирования. Далее мы рассмотрим, какие еще варианты расчетов штрафов и пени используют банки.

    Основные виды штрафов

    Существует 4 основные формы штрафов:

    • Штраф в виде процента от суммы долга, начисляемый за каждый день просрочки. Чаще всего, и мы видели это на примере 3-х банков, кредитные организации применяют именно этот вариант.
    • Фиксированные штрафы в денежном эквиваленте. Например, 500 рублей – за каждую просрочку.
    • Фиксированные штрафы с нарастающим итогом. Например, первая просрочка – 500 рублей, вторая – 600, третья и последующие — 800 рублей.
    • Штраф в виде процента от суммы остатка по кредиту, начисляемый за каждый день просрочки или 1 раз в месяц. В России практически не встречается. То есть, при остатке долга в размере 100 000 рублей и просроченном плановом платеже в размере 3 000 рублей, вас могут обязать заплатить штраф в размере, к примеру, 2% от суммы остатка (2 000 рублей).

    Некоторые банки используют комбинированные методы: к примеру, начисляют пеню в размере 0,2 — 1% в день от суммы долга и ежемесячный фиксированный штраф. Помимо штрафных санкций, кредиторы применяют и другие методы давления на заемщиков с целью получения долга. О них – более детально.

    Действия банка в случае возникновения просрочки платежа по кредиту

    Закон «О кредитных историях» обязывает банки передавать данные о просрочках своих заемщиков в бюро кредитных историй 1-2 раза в неделю (независимо от количества дней просрочки). То есть, если в момент передачи общего файла у вас есть долг, о нем сообщат в БКИ. Результатом вашей забывчивости или неумения спланировать бюджет может стать не только начисленный штраф, но и отказ других банков работать с вами в дальнейшем из-за плохой кредитной истории.

    Что касается коллекторов, о работе которых мы детально расскажем в следующей статье, они принимают дела заемщиков не раньше, чем через 2-3 месяца после наступления первой просрочки. Конечно, порядок работы с данными организациями в каждом банке устанавливается индивидуально, но все же вначале кредиторы пытаются заставить клиента погасить долг самостоятельно, для этого:

    • направляют ему SMS-сообщения;
    • звонят (звонки могут начинаться уже через несколько дней с момента возникновения просрочки, а могут – и через месяц);
    • пишут письма;
    • приглашают должника на встречу.

    Естественным желанием каждого должника является уменьшение своих обязательств по оплате штрафов. Насколько это реально в современных условиях, а также о так называемых «технических просрочках» мы расскажем более подробно.

    Можно ли уменьшить размер штрафов и пени

    Не так давно политики заявили о своем намерении внести в законопроект «О потребительском кредите» изменения, установив фиксированный размер неустойки за просрочку по займам — 0,05–0,1% от суммы долга за каждый день просрочки. Если эту поправку примут, банкам придется существенно пересмотреть свои тарифы (сейчас средний размер неустойки по стране составляет от 0,2 до 1% от суммы задолженности в день).

    Попытаться уменьшить размер неустойки можно и в судебном порядке, если до этого дошло дело. Обычно долги погашаются в следующем порядке: вначале выплачиваются штрафы, пени, затем — проценты, и в конце – основной долг. Каждый заемщик имеет право объяснить судье причину возникновения долга и попросить либо об отмене штрафных санкций, либо об их уменьшении. Также можно попросить пересмотреть порядок погашения задолженности: вначале закрыть тело кредита и проценты, а по остаточному принципу погашать неустойку.

    Читайте так же:  Как рассчитать отпуск в мае

    Нельзя не сказать и о технических просрочках. К примеру, погашая ссуду через терминал, заемщик может не учесть, что деньги не сразу попадают на счет, а через 1-7 дней. Та же ситуация с выходными: если иное не прописано в договоре, то в случае попадания плановой даты погашения кредита на выходной день, платеж следует вносить накануне.

    Помня об этих мелочах и придерживаясь графика, вы избавите себя от необходимости оплачивать крупные суммы неустойки и объяснять будущим кредиторам, почему в вашей кредитной истории содержатся данные о просрочках.

    Неустойка по кредитному договору

    В договоре о предоставлении кредита обязательно упоминается положение о неустойке. В случае, если гражданин не вносит оплату по кредиту – он становится должником, независимо от обстоятельств. Размер неустойки, как правило, находится в диапазоне от 0,1% до 0,5% от общей суммы долга и начисляется ежедневно. О том, какие существуют особенности накопления задолженности, как добиться снижения неустойки и какие для этого необходимы документы – далее в статье.

    Общие положения

    Неустойка по кредитному договору – есть по сути своей денежная сумма, которую требуется выплатить кредитору в том случае, если должник не выполняет должным образом свои обязательства. Ежедневное накопление неустойки должно стимулировать лицо выплатить свой долг как можно скорее. Существует ряд причин, по которым может образоваться неустойка.

    Причины появления задолженности

    • Злостное уклонение от выплаты кредита
    • Тяжелое финансовое положение, увольнение с работы, понижение в должности
    • Тяжелая болезнь должника или его близких
    • Задержка в выплате заработной платы
    • Иные причины, повлиявшие на задержку в выплате

    Виды неустойки

    • Пени. Взымается при просрочке платежа, за каждый день с момента неуплаты. Сумма пени исчисляется в диапазоне от 0,1% до 0,5% от общей суммы долга. В случае, если сумма пени в договоре завышена – ее размер можно снизить в судебном порядке.
    • Штраф. Сумма в твердом размере, может быть выражена как в долях, так и в процентах, в зависимости от условий договора. Может быть однократным или многократным. Применяется банками наиболее часто.

    Виды штрафов

    • Фиксированный штраф. Это указанное в договоре взимание суммы в четко установленном размере за каждую просрочку, например, 1000 рублей.
    • Нарастающий штраф. Особенность этого вида заключается в том, что за каждую последующую просрочку сумма штрафа становится все больше. Пример – за первую просрочку взымается 1000 рублей, за вторую – 1500 рублей, за третью – 2000 и т.д.

    Данные виды неустойки чаще всего имеют место быть при работе с кредитными картами.

    • От общей суммы долга
    • От общей суммы платежа

    Данные виды неустойки применяются чаще всего при взятии кредита на ипотеку, потребительского кредита или кредита на покупку автомобиля.

    Порой банки могут совмещать несколько видов штрафов для получения большей выгоды, например, фиксированный штраф, совмещенный с начисляемым пени от общей суммы платежа.

    Расчет неустойки по кредиту

    Если подсчитать фиксированный и нарастающий штраф не составляет труда, то с суммой пени все сложнее. Для начала, необходимо найти в кредитном договоре сведения о том, как именно будет погашен платеж.

    Как правило, банки погашают сумму займа в последнюю очередь, потому подсчет неустойки важен, ибо если этого не сделать – платеж не будет погашен окончательно.

    Уменьшение размера пени

    Порой банки, в целях получения дополнительного дохода, назначают неприемлемо большой процент неустойки. Например, если ежедневно взыскивается 1% от общей суммы долга, то ближе к концу года придется выплатить сумму кредита, превышающую исходную в три раза. В случае, если размер пени несоразмерно большой – вы имеете право оспорить сумму в судебном порядке, опираясь на стать 333 ГК РФ. Снизить сумму во внесудебном порядке невозможно.

    Ввиду того, что взыскание неустойки по кредитному договору – процесс сложный и требующий от должника учета самых различных нюансов и подводных камней, есть резон попросить помощи квалифицированного юриста, который специализируется на подобных вопросах.

    Остались вопросы?

    Если у вас остались вопросы по поводу нашей услуги — всегда готовы проконсультировать

    или звоните по телефонам +7 (499) 703-48-97
    C понедельника по пятницу с 10:00 по 18:00.

    Неустойка по кредитному договору

    Оформляя кредит, заемщик принимает обязательства по своевременному погашению долга и процентов по нему. Просрочки по очередным платежам влекут начисление неустойки, правила ее расчета регулируются положениями кредитного договора и нормами ГК РФ.

    Неустойка по кредитному договору

    ГК РФ в ст. 330 характеризует неустойку как денежный эквивалент долга, который образуется у заемщика перед кредитором вследствие неисполнения обязательств, в т.ч. по кредитному соглашению. Требование об уплате этой суммы не надо обосновывать документами, подтверждающими наличие у кредитора убытков в связи с просрочкой платежа. Неустойка может взиматься в двух формах, нередко сочетающихся между собой:

    штрафные санкции, прописываемые в договоре в процентах от суммы задолженности, или в фиксированном размере (они могут отличаться в зависимости от количества просрочек);

    пени, начисляемые за каждый день задержки платежа.

    По каким правилам будет взиматься неустойка, должно быть описано в кредитном договоре. Если алгоритм начисления и взыскания штрафных санкций не оговаривается двусторонним соглашением участников сделки, ориентироваться надо на нормы ГК РФ (ст. 395), привязывающие расчет пеней к действующей ставке рефинансирования.

    Размер пеней и штрафов по потребительским кредитам и процентам по ним ограничен: он не может быть более 20% годовых при начислении процентов, и более 0,1% в день, если проценты по займу не начисляются (п. 21 ст. 5 закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

    Как рассчитать неустойку по кредитному договору

    Размер неустойки в фиксированной сумме или в процентах к сумме просрочки отражается в договоре. По ипотечным, потребительским и другим видам кредитов могут устанавливаться разные штрафные санкции.

    К примеру, банк «Россия» по просрочкам ипотечных платежей за каждый день задержки начисляет 0,019%, а по потребительским кредитам – 0,05%.

    При начислении неустоек за основу для расчета могут приниматься такие показатели:

    -неустойки взимаются со всей непогашенной суммы кредита на момент просрочки;

    -неустойки начисляются только с суммы просроченного платежа вне зависимости от общего размера долга.

    Заемщик на 7 дней просрочил очередной платеж в сумме 16 000 руб., пеня предусмотрена в размере 0,015% за каждые сутки от суммы просроченного платежа. Расчет неустойки по кредитному договору:
    16 000 х 0,015% х 7 дней = 16,80 руб.

    Если размеры неустойки не определены договором, сумма штрафной санкции рассчитывается как произведение величины долга и процентной ставки рефинансирования (ключевой ставки Центробанка), которая была актуальна в соответствующих периодах просрочки. При этом пеня взыскивается только с суммы долга, а не с процентных платежей.

    Неустойка начисляется в виде штрафа в размере 20% годовых, за основу принимается сумма непогашенной на момент просрочки части кредита (150 тыс. руб.). Заемщик не заплатил вовремя 16 000 руб., просрочив очередной платеж на 1 месяц. Ему надо будет дополнительно заплатить штраф – 2500 руб. (150 000 х 20% / 12 мес.). В этом случае на величину взыскания влияет количество месяцев просрочки.

    Еще один вариант – фиксированные штрафы, которые при повторении случая с просрочкой могут начисляться в повышенном размере, причем от длительности периода просрочки они не зависят. Например, по условиям договора, при задержке платежа по кредиту впервые выставляется штраф в сумме 500 руб., при повторном нарушении – 1000 руб., в третий раз банк взыскивает с должника 1500 руб.

    Читайте так же:  Учет кредитов и займов в бухгалтерском учете

    Как снизить неустойку по кредитному договору

    Порядок уменьшения суммы неустойки регламентируется нормами ст. 333 ГК РФ. Произвести корректировку размера штрафной санкции в сторону ее снижения можно только в судебном порядке. Результатом судебного разбирательства станет либо подтверждение оправданности требований банка, либо признание начисленной неустойки завышенной (несоразмерной величине убытков, возникших вследствие нарушения одной из сторон договорных обязательств).

    Снижение неустойки по кредитному договору возможно, если взыскание такой штрафной санкции приведет к возникновению у кредитора необоснованной материальной выгоды. Еще один способ скорректировать размер неустойки – доказать, что кредитор препятствовал выполнению заемщиком его обязательств (это возможно в соответствии со ст. 404 ГК РФ).

    Пошаговый алгоритм действий заемщика при обжаловании размера неустойки:

    -досудебное урегулирование (письменные претензии банку, переписка с финансовым учреждением по вопросам изменения суммы взыскания с приведением аргументации в пользу такого решения);

    -составление и подача иска в суд;

    Видео (кликните для воспроизведения).

    -к исковому заявлению прикладывается документация, подтверждающая обоснованность претензии заемщика.

    Заемщик может акцентировать внимание суда на завышенной сумме взыскания, сопоставив размер основного долга и величину накопленных пеней. Другой вариант – показать, что ранее платежи вносились исправно, а текущая просрочка возникла вследствие тяжелого материального положения (подтверждением может стать копия трудовой книжки, справки о доходах, банковская выписка). Суд может принять во внимание и трудности заемщика, обусловленные его семейным положением, например, наличие у должника на иждивении несовершеннолетних детей или недееспособных близких родственников.

    Неустойка по кредиту: что это такое

    Более 50% всех заемщиков хоть раз за свою кредитную историю осуществляли платеж с опозданием. Причины просрочек у всех разные, а последствия одинаковые – штраф или пеня. Рассмотрим, что такое неустойка по кредиту и какие последствия она влечет за собой.

    Неустойка и законодательство

    Взаимоотношения между банком и заемщиком регулируется несколькими законодательными актами, главный из которых – Гражданский Кодекс РФ. Из ст. 330 ГК РФ вытекает, что неустойка по кредиту – это установленная условиями договора о предоставлении заемных средств или Законом сумма, которую клиент должен уплатить финансовому учреждению в случае неисполнения обязательств, в частности при возникновении неоплаченной задолженности.

    В этой же статье определено, что неустойка подразделяется на два типа:

    1. Штрафные санкции – мера наказания, применимая разово, но при каждом случае просрочки. Например, при отсутствии платежа в расчетную дату, на следующий день начисляется штраф 100 рублей, еще через месяц эта сумма может удвоиться и за 60 дней просрочки уже придется заплатить 200 рублей, за 90 дней – 500 и т. д. Также штраф может оставаться фиксированным, тогда за 30, 60 и более дней неустойка будет равна – 100 рублей.
    2. Пеня – это ежедневная неустойка, которая начисляется исходя из фактического количества дней отсутствия денежных средств на кредитном счете.

    В ст. 395 ГК РФ есть рекомендации к расчету пени. Размер неустойки устанавливается исходя из уровня ключевой ставки Центробанка, действующей на момент в соответствующем периоде. Рассчитывается как 1/360 ставки рефинансирования. Сегодня ставка находится на уровне 9,25% годовых, тогда минимальная пеня будет составлять 0,257% в день. К возможным причинам просрочки относятся:

    1. Осознанная неуплата при отсутствии у заемщика достаточного количества денежных средств.
    2. Использование для оплаты терминалы самообслуживания, кассы банков или отделения Почты России. Переводы перечисленными способами осуществляются, как правило, от 2 до 5 дней, из-за чего может произойти техническая просрочка.
    3. Оплата ежемесячного взноса позже даты, обозначенной в графике. Такие просчеты случаются в том случае, когда дата платежа приходится на 31 число месяца. Обычно расчетный день переносится на день ранее – 30-е число, из-за чего клиент банка должен вносить деньги раньше, но не делает этого.

    Способы расчета неустойка

    Рассмотрим метод расчета пени, основанный на установленном законом размере – 0,0257% годовых. Например, был взят кредит в размере 100 тыс. руб. под ставку 13,9% в год (доступно в Сбербанке) на срок – 24 месяца. При таких условиях аннуитетный платеж составляет 4796,56 руб. в месяц.

    Предположим, что заемщик не внес 2 платежа, и фактическая просрочка составляет 50 дней. При таких условиях пеня будет 61,63 руб.

    • размер пени, начисленной исходя из отсутствия платежа за один календарный месяц:

    4796,56*30*0,0257/100 = 36,98 руб.

    • размер пени, начисленной за просрочку второго платежа за период 20 дней второго месяца:

    4796,56*20*0,0257/100 = 24,65 руб.

    • итоговая сумма пени за 50 дней.

    36,98+24,65 = 61,63 руб.

    Такой незначительный размер неустойки вряд ли можно встретить на практике, так как при составлении кредитных договоров банки пользуются положением п. 2 ст. 332 ГК РФ, которое определяет, что процентная ставка пени может быть увеличена, если стороны придут к такому соглашению.

    Наиболее распространенным значением пени считается 0,2—0,5% годовых. Так, при значении ставки 0,5% сумма неустойки в вышеприведенном примере будет составлять не 61,63 руб., а 1199,14 руб. Подобные цифры, по мнению банков, выглядят более солидно и могут повлиять на ускорение процесса оплаты задолженности.

    Рассмотрим, как рассчитать неустойку по кредиту за просроченный основной долг в виде фиксированного штрафа. Например, по условиям Сбербанка, за просрочку по договору потребительского кредитования предусмотрен штраф в размере 20% от суммы кредита (максимально допустимое значение согласно законодательству РФ). В представленном примере сумма платежа составляет 4796,56 руб., значит, размер неустойки будет равняться 4796,56*20%/100 = 959,31 руб. Такой штраф необходимо будет оплачивать при каждом факте просрочки – на следующий день после ежемесячной даты платежа.

    Действия банка при возникновении просроченной задолженности

    Согласно Закону «О кредитных историях» банки обязаны передавать данные о фактических просрочках клиентов в бюро кредитных историй 1 раз в 7 дней. При этом не имеет значения, какое количество дней просрочки – один или семь. В результате различных причин, иногда не зависящих от должника, может образоваться не только неустойка, но и испорченная кредитная история, которая влияет на дальнейшее сотрудничество с кредиторами.

    Читайте так же:  Международная товарно-транспортная накладная

    Первые несколько месяцев банки пытаются самостоятельно урегулировать проблемы, возникшие с их клиентами. Что значит неустойка в кредите в таком случае для банка? Это его возможность повлиять на клиента с целью ускорения процесса возврата денежных средств. Банковские сотрудники могут использовать такие способы:

    • смс-сообщения с напоминанием оплатить ежемесячный взнос, а также с размерами уже начисленных штрафов и, возможно, будущих;
    • звонки с аудиосообщениями или напрямую от специалистов банковских отделов по работе с проблемными задолженностями (содержание звонков аналогично сообщениям);
    • письма на почту (электронную, домашнюю) с информированием о размере текущей и просроченной задолженности, а также с реквизитами для ее оплаты;
    • приглашение должника на личную встречу с сотрудником банка.

    В большинстве кредитных договоров четко расписаны предполагаемые действия и их допустимое количество. Например, банк может прописать право осуществления до 2-х звонков ежедневно и не более 10 сообщений еженедельно.

    Также банки указывают в условиях кредитования свое право на уступку права требования. Это означает, что они вправе передавать данные клиента и его задолженности коллекторским компаниям. Коллекторы обычно привлекаются не раньше чем через 3—4 месяца спустя первой просрочки. Разговоры с этими организациями, как правило, заканчиваются на негативной ноте, например, угрозами отобрать все имеющиеся имущество. Чтобы не выслушивать банковских посредников, рекомендуется обратиться в банк за цивилизованным решением финансовых проблем.

    Действия заемщика при просрочке

    Если клиент не может самостоятельно разобраться со сложившейся ситуацией, например, когда причиной начисления неустойки стали не внеплановые расходы (болезнь, ремонт транспортного средства), а серьезные изменения в жизни (смерть кормильца, утрата дееспособности, увольнение), то необходимо обратиться в банк за пересмотром условий кредитования.

    [1]

    Заявление пишется в свободной форме. В нем указываются причины возникновения просроченной задолженности, а также возможные варианты решения проблемы. Например, просьба продлить срок кредитования, чтобы снизить платеж, или уменьшить размер начисленной неустойки взамен на частично досрочное погашение кредита.

    Документ необходимо передать в руки менеджеру, чтобы ему присвоили входящий номер. Банки обязаны давать ответ в течение одного месяца с момента принятия запроса. Если ответ не удовлетворяет заемщика, или вовсе отсутствует, можно переходить к судебному разбирательству.

    В случае когда банк предлагает клиенту соглашается на новые условия кредитования, подписывается дополнительное соглашение к существующему договору об услуге реструктуризации долга. Это может быть изменение срока, процентной ставки, а также валюты кредита. Крайне редко используется снижение годовой ставки или предоставление кредитных каникул. С момента начала реструктуризации начисление штрафных санкций останавливается.

    Судебная практика при просрочках по кредиту

    Примеры того, как уменьшить неустойку по кредиту в суде, постоянно увеличиваются начиная с 2011 года. Именно с этого года было внесено много дополнений в законодательство в сфере кредитных отношений. Теперь на основании ст. 333 ГК РФ заемщики могут обратиться в мировой суд по месту жительства или другой суд, указанный в договоре. Статья гласит, что при несопоставимости штрафов с последствиями возникшего нарушения условий договора, неустойка может быть уменьшена или списана. Это позволяет должникам добиваться существенного снижения размера начисленных штрафных санкций. С момента принятия судом заявления штрафы перестают начисляться, а сумма долга фиксируется.

    Неустойка по кредитному договору

    Заплатить налоги необходимо до 2 декабря. Если у вас есть вопросы о порядке уплаты или расчете налогов, присылайте их на [email protected] Ответы на самые популярные из них мы опубликуем на портале ГАРАНТ.РУ.

    Программа, разработана совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

    Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

    Решение Октябрьского районного суда г. Ижевска УР от 5 декабря 2011 г. по делу N 2-4540/11. О взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному исковому заявлению о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании убытков, компенсации (ключевые темы: кредитный договор — проценты за пользование кредитом — неустойка — основной долг — пропуск срока)

    Решение Октябрьского районного суда г. Ижевска УР
    от 5 декабря 2011 г. по делу N 2-4540/11

    Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

    Председательствующего судьи Плеханова А.Н.,

    при секретаре Юшкиной А.С.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Широбокову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному исковому заявлению Широбокова А.А. к закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании убытков, компенсации морального вреда, установил:

    ЗАО «Райффазенбанк» (далее по тексту также Банк, истец) обратилось в суд с иском к Широбокову А.А. (далее по тексту также ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования следующим.

    между сторонами заключен кредитный договор (далее по тексту — Кредитный договор), по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 166000 руб. Ответчик в свою очередь обязался возвращать кредит, уплачивать истцу проценты за пользование кредитом. Ответчик от исполнения обязательств по договору уклоняется, требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов в установленный срок не исполнил. На задолженность ответчика составила: по основному долгу — 116 723,33 руб., по уплате процентов за пользование кредитом — 11630,59 руб., по комиссии за обслуживание кредита — 3341,32 руб., по пеням за просрочку внесения очередных платежей — 48750,83 руб., всего долг ответчика составляет 180446,07 руб. Проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту, подлежат взысканию с Широбокова А.А. по день фактического погашения основного долга по установленной договором ставке в размере 18 % годовых.

    Ответчиком Широбоковым А.А. предъявлен встречный иск о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании убытков, компенсации морального вреда.

    [2]

    Требования мотивированы следующим.

    между сторонами заключен кредитный договор , по условиям которого заемщик (Широбоков А.А.) ежемесячно уплачивает комиссию за обслуживание кредита в размере 481,40 руб. В порядке исполнения обязательств в течение действия договора с по настоящее время заемщиком выплачено 7 ежемесячных платежей за обслуживание кредита в сумме 3369 рублей. Истец по встречному иску полагает, что условие кредитного договора о взимании банком комиссии за обслуживание кредита является незаконным в силу несоответствия требования Закона о защите прав потребителей. Данные действия банка причинили Широбокову А.А. моральные страдания. В связи с изложенным истец по встречному иску просил суд признать условие кредитного договора от о взимании комиссии за обслуживание кредита недействительным, взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» сумму уплаченной комиссии в размере 3369 рублей и компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

    В порядке статьей 137 и 138 ГПК РФ первоначальный и встречный иски соединены в одно производство для совместного рассмотрения.

    В судебном заседании представитель истца Папырин К.В., действующий на основании доверенности, на иске настаивал, просил его удовлетворить, суду пояснил, что до настоящего времени ответчик задолженность по кредитному договору не погасил.

    [3]

    Ответчик Широбоков А.А. в судебном заседании иск не признал, пояснил, что не имеет в настоящее время возможности погасить задолженность по кредитному договору в связи с низким уровнем дохода. Встречные исковые требования поддержал, сославшись на обстоятельства изложенные во встречном исковом заявлении, просил иск удовлетворить. РФ.

    Читайте так же:  Продажа непрофильных активов

    Выслушав объяснения сторон, изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

    между сторонами заключен кредитный договор , в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в сумме 166000 руб., а ответчик принял на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом, в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора.

    Факт предоставления Банком кредита заемщику подтверждается выпиской по счету ответчика Широбокова А.А., самим ответчиком не оспаривается.

    От исполнения обязательств по кредитному договору ответчик уклоняется, что выражается в невнесении им платежей согласно графику.

    Данный факт подтверждается выпиской по счету ответчика Широбокова А.А.

    В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита, в соответствии с условиями договора, ч. 2 ст. 811 , ч. 2 ст. 819 ГК РФ ответчику Широбокову А.Л. Банком было предъявлено требование о незамедлительном возврате остатка текущей задолженности по сумме кредита и причитающихся платежей. Данное требование заемщиком не исполнено.

    Согласно условиям кредитного договора за пользование кредитом установлена процентная ставка в размере 18 процентов годовых, начисляемых на остаток задолженности по кредиту.

    Денежные средства истцу на момент рассмотрения дела в полном объеме не возвращены.

    Указанные обстоятельства установлены представленными и исследованными в суде документами.

    Требования истца законны, обоснованны и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

    Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается ( ст. 310 ГК РФ), исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором ( ст. 314 ГК РФ).

    Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Произведенный Банком расчет задолженности Широбокова А.А. по основному долгу по состоянию на суд находит правильным, соответствующим кредитному договору, требованиям ст. 319 ГК РФ. Ответчиком данный расчет задолженности не оспаривается.

    Между тем, размер процентов за пользование кредитом за период с по определен неверно.

    Так, согласно выписке по лицевому счету ответчика последний платеж по кредиту произведен в размере 5000 рублей, из которых 1878,86 руб. направлено на погашение процентов за пользование кредитом и 2336,45 руб. — в счет погашения задолженности по основному долгу, что соответствует платежу, который должен был быть произведен в срок до . Задолженность по платежам до указанной даты ответчиком погашена.

    С учетом изложенного размер процентов за пользование кредитом за период с даты его выдачи и по составит:

    Таким образом, размер процентов за пользование кредитом за период с даты выдачи кредита и по составит 22037,17 руб.

    Определяя размер процентов за пользование кредитом, подлежащих взысканию с ответчика, суд руководствуется ст. 196 ГПК РФ, в соответствии с которой суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, поэтому взысканию с ответчика в пользу Банка подлежит сумма процентов в размере 11630,59 рублей.

    На момент рассмотрения дела Банк настаивает на досрочном возврате Широбоковым А.А. всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Доказательств об ином размере задолженности, надлежащем исполнении обязательств перед Банком ответчик суду не предоставил.

    Исходя из вышеизложенного взысканию с ответчика в пользу Банка подлежит сумма основного долга по кредитному договору в размере 116723,33 руб., и проценты за пользование кредитом за период с по в размере 11630,59 руб.

    Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

    Кредитным договором предусмотрено условие, согласно которому при нарушении сроков внесения ежемесячного платежа заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,9 % в день от суммы просроченной задолженности.

    Поскольку по состоянию на заемщиком допущено нарушение сроков возврата кредита, уплаты процентов, суд находит требование о взыскании неустойки правомерным.

    Согласно расчету истца размер пени составляет 48 750,83 руб.

    На основании ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Учитывая тяжелую экономическую ситуацию в государстве, существенное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, а также тот факт, что проценты, взыскиваемые истцом за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия нарушения Заемщиком обязательств по кредитному договору, суд, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, уменьшает размер подлежащей взысканию неустойки до ставки рефинансирования Банка России, которая на день вынесения решения суда составляет 8,25 % годовых или до 0,023 % в день. Расчет неустойки будет выглядеть следующим образом:

    Источники


    1. Ведихин, А. Forex от первого лица. Валютные рынки для начинающих и профессионалов / А. Ведихин. — М.: Омега-Л, 2005. — 428 c.

    2. Скуратовский, М. Л. Подготовка дела к судебному разбирательству в арбитражном суде первой инстанции / М.Л. Скуратовский. — М.: Wolters Kluwer, 2018. — 200 c.

    3. Интеллектуальная собственность и реклама. Актуальные вопросы, административная и судебная практика. — М.: Альпина Паблишер, 2017. — 188 c.
    4. Скуратовский, М. Л. Подготовка дела к судебному разбирательству в арбитражном суде первой инстанции / М.Л. Скуратовский. — М.: Wolters Kluwer, 2018. — 200 c.
    5. Гуреев, В. А. Комментарий к Федеральному Закону «О судебных приставах» / В.А. Гуреев. — М.: Wolters Kluwer, 2017. — 208 c.
    6. /oli>

      Неустойка по кредитному договору
      Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here