Если не банк, то кто кредиты в микрофинансовых организациях

Полезный материал в статье: "Если не банк, то кто кредиты в микрофинансовых организациях" с ответами на все сопутствующие вопросы. Если у вас возникнут дополнительные вопросы, то вы их всегда можете задать дежурному консультанту.

Как МФО проверяют заемщиков

Микрофинансовые организации (МФО), как правило, работают с теми заемщиками, которым отказывают в кредитовании банки. Методы проверки МФО можно описать так: выбрать из плохих заемщиков лучших. В этой статье мы расскажем, что проверяют МФО и почему они могут отказать в займе.

Зачем МФО смотрят кредитную историю

Главная задача любой кредитной организации — удостовериться, что потенциальный заемщик не мошенник и в состоянии вернуть заемные деньги. Мошенникам отказывают одинаково и банки и МФО, а вот платежеспособность оценивают по-разному. Когда кредитор верифицирует паспорт и наведет справку в МВД, он перейдет к изучению кредитной истории.

Кредитную историю заемщика запрашивают и банки, и МФО. Но критерии оценки у них отличаются. Для банков основной стоп-фактор — текущие просрочки платежей по кредитам и просрочки за последние 3-5 лет. Даже если у заемщика на момент обращения в банк нет активных просрочек, но они были в прошлом, такой заемщик скорее всего получит отказ.

МФО интересуют только активные просрочки. Если на момент обращения заемщик исправно выплачивает кредиты или уже выплатил, то с большой вероятностью займ он получит.

Что, кроме кредитной истории, проверяют МФО

МФО оценивают заемщиков по социодемаграфическим признакам: пол, возраст, съемное жилье или свое, работа и т.д. Тут работает накопленная статистика. Допустим, по статистике МФО заемщики старше тридцати пяти реже допускают просрочки, чем молодежь. Стало быть, у них больше шансов уйти из отделения с деньгами.

С помощью базы ФМС микрофинансовые организации проверяют действительность паспорта. По базе ФССП — открытые делопроизводства. Через налоговую службу МФО проверяют имущество заемщика и возможные долги по налогам. Через Росфинмониторинг — причастность к терроризму и экстремизму.

Все чаще МФО обращают внимание на профили в социальных сетях. Само наличие такого профиля — уже плюс. Потому что соцсети открывают дополнительный канал связи с заемщиком. С помощью автоматизированных скоринговых программ проверяют, есть ли среди ваших друзей злостные неплательщики. Смотрят на записи и участие в группах. Если заемщик состоит в группе “Как не платить кредит” или пишет, что спустил очередную тысячу в онлайн-казино, то высока вероятность отказа в займе.

Если заемщик пытается получить займ онлайн, то МФО обязательно верифицирует телефонный номер и банковскую карту. Делается это так: оформляя онлайн-займ, пользователь указывает паспортные данные, телефонный номер и номер банковской карты. Сервис проверит, что все данные принадлежат владельцу паспорта. Если будут расхождения, например, паспортные данные одни, а данные владельца телефонного номера другие, заявку отклонят.

Как МФО проверяют доходы заемщиков

Первые данные о доходах МФО получает из анкеты, которую заполняет заемщик. Обычно в анкете указывают место работы, должность зарплату. А вот способы верификации данных отличаются. Некоторые МФО вообще не верифицируют данные о доходах, если им достаточно других сведений, например, кредитной истории. Некоторые МФО звонят работодателю и наводят справки о сотруднике. Некоторые МФО проверяют доходы потенциальных заемщиков через карточные транзакции. Так, МФО «Честное слово» заверяет, что 87% их клиентов дают им разрешение на проверку транзакций по банковской карте.

Почему МФО отказывают в займе

Если вы планируете обратиться в МФО или уже получили отказ, в первую очередь проверьте, нет ли у вас активных просрочек в кредитной истории. Чаще всего это основной стоп-фактор для МФО.

Если получаете отказы в онлайн-займах, удостоверьтесь, что данные владельца сим-карты и банковской карты совпадают с паспортными данными.

Проверьте профили в социальных сетях: не состоите ли вы в группах с азартными играми и противниками финансовых организаций.

Если вы безработный, найдите работу и попробуйте снова обратиться в МФО. Любой подтверждаемый источник дохода увеличивает шансы на выдачу займа.

Если не банк, то кто? Кредиты в микрофинансовых организациях

  • Ставка от 12%
  • Срок до 5 лет
  • Результат за 3 дня
  • Более 20 банков-партнёров
  • Оплата по факту

Россия, г.Москва, Волгоградский проспект, д. 35, офис 505, 5 этаж

Россия, г.Москва, Волгоградский проспект, д. 35, офис 505, 5 этаж

Макропроблемы из-за микрокредитов. Как правильно брать кредиты в МФО

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Бум развития микрофинансовых организаций, произошедший после 2010 года, уже спал. А споры об их работе до сих пор не утихают. О том, что такое займы до зарплаты – долговая кабала или выход для проблемных клиентов – читайте в нашей статье.

История развития микрофинансовых организаций в России

Вопреки расхожему мнению, микрофинансовые организации не новое явление. Ещё в XIX столетии в Российской империи работало 15 тыс. кредитных товариществ. Но со сменой государственного строя это явление кануло в Лету.

Только с распадом СССР возобновилась работа кредитных кооперативов. А с принятием закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» начался новый этап развития. Рынок быстро заполнило много подобных фирм, выдающих займы под высокие проценты.

Готовность выдавать ссуды всем без разбора, а также серьёзные санкции за несвоевременный возврат средств загоняли многих людей в долговую кабалу. А при взыскании задолженности часто использовалось откровенное запугивание должников. Это снискало дурную славу микрофинансовым организациям.

Рынок микрокредитования сегодня

К 2018 году деятельность микрофинансовых организаций стала прозрачней. Правительством и Центральным банком России был введён ряд ограничений:

  • ставка по кредитам не должна быть выше рыночной более чем на треть;
  • нельзя в одностороннем порядке менять условия договора;
  • запрещено выдавать займы в иностранной валюте.

Кроме того, микрофинансовые организации обязали регистрироваться в ЦБ РФ и предоставлять информацию о счетах в бюро кредитных историй наравне с банками.

По закону долг заёмщика не может вырасти больше, чем в 4 раза относительно тела кредита. То есть, если клиент МФО взял 6 тыс. руб., то даже с учётом штрафов и пени он заплатит не больше 24 тыс. руб.

Это вызвало закрытие компаний, не соответствующих требованиям. Тем не менее рынок микрокредитования растёт. По информации компании «Эквифакс», в 2017 году объём кредитного портфеля МФО вырос на 30%. Такой рост объясняется не только экономической ситуацией, но и набирающими популярность онлайн-займамами. Большинство МФО уже освоили это направление и предлагают получить деньги на карту даже без визита в офис компании. Достаточно заполнить заявку на сайте и дождаться одобрения.

Читайте так же:  Справка сзи-6 из пенсионного фонда

Изменился и портрет потенциального клиента МФО. Раньше считалось, что люди, берущие микрозаймы, относятся к категории неблагонадёжных заёмщиков. Но опубликованная статистика компании MoneyMan показывает явное изменение ситуации. Так, доля заёмщиков с высшим образованием – 53%. А 3% клиентов имеют доход от 150 тыс. руб.

На сегодня средний клиент МФО – одинокий мужчина до 30 лет с высшим образованием, работающий по найму и зарабатывающий 20-55 тыс. руб.

Преимущества микрокредитования

И все же микрозаймы нельзя отнести к финансовым продуктам «массового потребления». Брать деньги в МФО нужно лишь тщательно всё обдумав, так как не для каждого заёмщика это будет оптимальным решением.

К плюсам микрозаймов можно отнести:

  • Рассмотрение заявки и выдача денег в течение считанных минут.
  • Лояльные требования к заёмщику. Часто одобряют даже тем, кого не соглашаются кредитовать в банках.
  • Не нужно подтверждение дохода.

Из этого вытекают и ситуации, в которых стоит оформлять микрокредиты: срочная потребность в деньгах или же стоп-факторы для кредитования в банке.

Стоит отметить, что это только общие рекомендации. Для принятия решения нужно трезво оценить ситуацию и брать заём только в том случае, если сможете его вовремя вернуть.

Недостатки микрозаймов

Главный риск использования микрокредитов – возможность попасть в долговую кабалу, если не вернуть вовремя деньги. Так как процентные ставки по кредитованию в МФО регулируются только рынком, то встречаются предложения до 2,5% в день. Даже несмотря на ограничение ЦБ по максимальной сумме задолженности, отдавать заём под 700% годовых под силу не каждому.

Не рекомендуется получать заём в МФО для внесения оплаты по кредиту в банке. Ведь в следующем месяце придётся платить уже по двум обязательствам. Столкнувшись с финансовыми проблемами и невозможностью внести платёж по кредиту, лучше сразу обратиться в банк. Такие инструменты, как кредитные каникулы или реструктуризация, помогут избежать просрочек.

Перезанять денег в МФО, чтобы заплатить по другим долгам – один из самых распространённых сценариев пути к банкротству.

Ещё один негативный момент ждёт постоянных клиентов МФО. Дело в том, что для банков такие заёмщики в группе риска. Регулярное микрокредитование свидетельствует о нестабильном заработке или о низкой финансовой грамотности. Поэтому таким клиентам банки не выдают займы, или только под повышенную % ставку, чтобы компенсировать риски. Сложности могут возникнуть и если заёмщик МФО обратился для рефинансирования задолженности. Обычно банки в такой ситуации отказывают клиентам.

Отдельным аспектом является исправление негатива в кредитной истории за счёт микрокредитов. МФО делают ставку на этот эффект в рекламных предложениях. И действительно, заёмщик, вовремя вернувший микрозайм, увеличивает свой скоринговый балл. Но пользоваться этим инструментом нужно крайне аккуратно. Иначе есть риск ухудшить положение.

Знаете ли Вы что:

Потребительское кредитование — сегодня одна из самых востребованных услуг финансирования в экономически развитых странах мира. Только население Европы за один год берет около 200 млрд евро в кредит.

Как правильно брать микрозаймы

  1. Оценить ситуацию. Ответьте на вопрос: «Стоит ли выбирать этот финансовый продукт?» Возможно, больше подойдут другие услуги. К примеру, потребительский кредит или кредитную карту в банке оформят под более низкий процент. Если же заём нужен для перекрытия задолженности, то лучше подумать о реструктуризации.
  2. Выбрать подходящее предложение. Обратите внимание на продукты под 0%. Такие программы предназначены для новых клиентов МФО. В Москве микрозаймы без процентов предоставляют несколько компаний, в том числе Е-заем, Лайм-Займ, CreditPlus, Центр займов и некоторые другие. Но учитывая, что большинство микрокредитных учреждений выдают займы онлайн, такие тарифные планы доступны и жителям удалённых регионов РФ.
  3. Внимательно ознакомиться с договором или офертой. Прочитайте внимательно условия кредитования. Если не ясны какие-то моменты, то лучше уточнить их у консультанта. Особое внимание уделите описанию суммы займа, % ставки, а также санкций за несвоевременный возврат средств. Подписывайте договор только в том случае, если уточнили эти параметры.
  4. Выполнить условия и отдать заём вовремя. Только помните, что перечисление средств через платёжные системы не всегда происходит мгновенно. Учтите это при возврате займа.

Микрофинансовые организации – полноценные игроки на рынке российского кредитования со своей спецификой. А микрозаймы – полезный инструмент, если рационально его использовать. Делать это или нет, решать только вам. И не забывайте, что наш сервис – удобный помощник для выбора финансовых продуктов.

Если не банк, то кто? Кредиты в микрофинансовых организациях

Банки не горят желанием кредитовать малый и средний бизнес (МСБ), поскольку предпринимателям требуются небольшие суммы (до 0,5 – 1 млн руб.) и на короткий срок, а расходы на оформление таких займов зачастую выше, чем прибыль от них.

Здесь на помощь приходят микрофинансовые организации или институты (МФО). Что такое МФО?

МФО – это коммерческие (в виде фонда, хозяйственного общества или товарищества) и некоммерческие организации, осуществляющее выдачу микрозаймов (не более 1 млн руб.) на постоянной основе, то есть микрофинансовую деятельность.

Такого рода институты стали появляться еще в 90-е годы прошлого столетия, что было связано главным образом с постоянной нехваткой финансов в сегменте МСБ, который как раз только стал набирать обороты и укреплять свои позиции. Однако с развитием банковского сектора МФО как-то отошли на второй план, как на финансовом рынке, так и в сознании предпринимателей.

Во-первых, потому что они не были подконтрольны государству, что пугало непродвинутых в финансовых вопросах учредителей и ИП. А во-вторых, условия по микрозаймам, мягко говоря, были разорительными для малых предприятий и стартапов.

Однако количество МФО на рынке не только не сокращалось, но даже росло – преимущественно в маленьких населенных пунктах, где просто нет отделений федеральных банков. А в июле 2002 года был создан Российский Микрофинансовый Центр (далее – РМЦ), как организация, представляющая интересы всего микрофинансового сообщества.

При поддержке Министерства экономического развития стала создаваться социальная сеть микрофинансовых организаций, которым выделяются деньги совместно министерством и региональными властями. Это так называемые региональные фонды и центры микрофинансирования.

Например, Омский региональный фонд поддержки и развития малого предпринимательства, Фонд развития предпринимательства Воронежской области, Фонд гарантий и развития малого и среднего предпринимательства Владимирской области, Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Санкт-Петербурга.

Читайте так же:  Анкета работника для личного дела — бланк

В некоммерческих МФО процентная ставка сегодня даже ниже, чем в банке. Однако для получения льготного микрокредита необходимо предоставить полный пакет документов (подтверждающих правоспособность ИП и раскрывающих финансовое состояние), бизнес- план, раскрывающий сроки выхода на безубыточность, а также выдержать разговор с представителями фонда о вашем опыте работы, ведении бизнеса, образовании, профессиональных навыках, «связях» и т. д.

Большинство МФО – это участники программы содействия начинающим предпринимателям, реализуемой Национальным партнерством участников микрофинансового рынка (НАУМИР) в партнерстве с Федеральной службой по труду и занятости и информационно-консалтинговой организацией ОПОРА России.

Стратегическим партнером НАУМИР в реализации данной программы является ООО Управляющая компания «Центр Микрофинансирования» (г. Казань), имеющий более 110 филиалов по всей России.

На сегодняшний день в реализации данной программы принимает участие 121 микрофинансовая организация, включая подразделения Центра микрофинансирования. Всего же в Москве работает около 1300 МФО, которые не входят в данную программу и осуществляют выдачу кредитов из своих ресурсов.

У кого лучше брать кредит? С индивидуальными предпринимателями работают порядка 67 процентов МФО. Малым предприятиям (юридическим лицам) микрофинансовые услуги предоставляли 35 процентов организаций. И, наконец, крестьянские хозяйства (далее – КФХ) могут получить кредит у 29 процентов МФО, чаще всего кредитно-потребительских кооперативов (далее – КПК).

Одним из первых программу микрокредитования стало развивать Правительство Москвы. В 2007 году Московский центр развития предпринимательства и банк «ВТБ-24» совместно образовали агентство «Микрофинанс». В расцвет кризиса, когда банки в первую очередь стали сворачивать программы кредитования ИП и МСБ, «Микрофинанс» прочно занял свою позицию на рынке. Ставка по микрозаймам в разное время колебалась от 18 до 30 процентов в зависимости от качества кредитного портфеля и процента невозврата.

Сейчас среди наиболее известных микрофинансовых институтов можно назвать следующие:

  • ЗАО «Центурион Капитал»;
  • ООО «Центр финансовых услуг»;
  • Агентство «Микрофинанс»;
  • ЗАО «ФИНКА»;
  • Агентство «ФИНОТДЕЛ».

По данным РМЦ за период с 1 августа 2010 года по 1 марта 2011 года МФО выдали 1497 млн руб. на развитие малого бизнеса, в частности, для начинающих предпринимателей объем финансирования составил 142 млн руб. (2818 стартапов).

Одним из главных достоинств микрофинансовых программ является гибкая политика в отношении предоставляемого обеспечения под выдаваемые займы. В отличие от банков, МФО не обременяют заемщиков формальными требованиями к качеству залога и предлагают множество альтернатив возврата средств. Также МФО более лояльно подходят к оценке кредитоспособности заемщика. А некоторые даже проводят обучающие мероприятия для своих клиентов, чтобы повысить их финансовую грамотность и косвенно повысить их платежеспособность.

МФО применяют различные системы обеспечения выданных займов. Классические формы – залоги и поручительства – составляют основу (более 90 % от числа всех МФО). Некоторые МФО также выдают займы без обеспечения.

Наиболее часто такие займы предоставляют фонды поддержки малых предпринимателей. Также некоторые МФО (их количество, по данным МФЦ, не превышает 3 %, к ним относится, например ЗАО «ФИНКА») применяют практику солидарного финансирования, обеспеченного взаимной ответственностью членов группы предпринимателей.

Краткосрочные займы занимают в кредитном портфеле МФО порядка 78 процентов. Займы сроком более 1 года больше распространены у государственных фондов поддержки малого бизнеса. Кредитные кооперативы долгосрочные займы предоставляют нечасто – их доля не превышает трети от всех выданных займов.

В период финансовой нестабильности по всем типам МФО наблюдалась тенденция к сокращению доли долгосрочных займов, но сейчас ситуация меняется в лучшую для предпринимателей сторону.

Процентные ставки по займам в МФО, учитывая все перечисленные «послабления» в части подтверждения платежеспособности и обеспеченности кредита, выше, чем предлагают банки – от 24 до 49 процентов. Наибольшие ставки применяются КПК (39–49 % годовых), наименьшие ставки – в государственных фондах поддержки малого и среднего бизнеса (10 % годовых). На конец 2010 года средневзвешенная годовая ставка по выданным займам МФО составила 30,1 процента.

Анализ условий кредитования

Мы провели свой анализ условий микрокредитов для ИП и МСБ от микро- финансовых организаций и пришли к следующим выводам:

1. Сумма кредита. Действительно, максимум можно получить 1 000 000 руб. Однако некоторые организации, в частности, «Микрофинанс» и Центр микрофинансирования предлагают только 300–350 тыс., Центр финансовых услуг – 500 тыс. руб.;

2. Срок кредитования. Из 11 МФО 8 выдают займы на 1 год максимум. «Микрофинанс» готов предоставить кредит на 2 года, а «Центурион Капитал» – даже на 3 года.

3. Стоимость кредита. К каждому заемщику применяется индивидуальный подход при расчете ставки. Наиболее привлекательное предложение у Фонда содействия кредитованию малого бизнеса (от 10 %) и «Центурион Капитал» – от 16 процентов. Фонд развития предпринимательства Воронежской области оценивает стоимость заемных ресурсов в интервале от 15 до 23 процентов в зависимости от типа бизнеса, срока работы на рынке и обеспеченности займа. Самые высокие ставки в Потребительском кооперативе взаимного кредитования «Общедоступный кредитъ» – 4,1 процента в месяц (то есть до 49 % годовых).

Видео (кликните для воспроизведения).

4. Обеспечение по кредиту. Далеко не все МФО имеют в своей продуктовой линейке необеспеченные микрокредиты. Из изученных нами только в агентстве «Микрофинанс» есть программа без обеспечения: сумма по ней только 350 тыс., срок 24 мес., ставка на 3 процента выше, чем по обеспеченному займу. Остальные организации просят в обеспечение поручительство 2-4 физических лиц, залог недвижимости или транспортного средства, товары в обороте или основные средства. Единственное, чем отличается обеспеченный кредит МФО от аналогичного кредита банка – это менее придирчивое отношение к документационному обеспечению залога.

Таким образом, взяв кредит на сумму 100 тыс. руб. на 1 год (под залог или поручительство), ваш ежемесячный платеж будет составлять от 8800 до 13 600 руб. Соответственно, переплата по кредиту – от 5 600 руб. до 63 200 руб. Существенная разница. Поэтому, если у вас есть возможность собрать полный пакет документов и даже имеется разработанный бизнес-план, то наш совет – первым делом обратитесь в Фонд содействия кредитованию малого бизнеса или развития предпринимательства вашего региона.

Документальное оформление

  • Пакет документов стандартный (как и при обращении в коммерческий банк):
  • Документы, подтверждающие правоспособность субъекта МП или ИП:
  • Свидетельство о государственной регистрации;
  • Выписка из ЕГРИП, выданная не ранее 30 календарных дней;
  • Паспорт гражданина Российской Федерации;
  • Свидетельство о заключении брака (при наличии);
  • Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе;
  • Лицензия (при наличии);
  • Карточка с образцами подписей руководителей юридического лица (распорядителей счета) и оттиском печати.
Читайте так же:  Ведомость расхождений по результатам инвентаризации

Финансовые документы:

  • Копии налоговых деклараций на последнюю отчетную дату и за предыдущий год;
  • Книга учета доходов и расходов за период не менее 6 последних месяцев;
  • Справка из налоговой инспекции об открытых расчетных счетах;
  • Налоговая декларация по налогу на доходы физических лиц на последнюю отчетную дату и за предыдущий год или налоговые декларации по налогу на добавленную стоимость за последние 6 месяцев;
  • Справка налогового органа, подтверждающая отсутствие задолженности перед бюджетами всех уровней и государственными внебюджетными фондами;
  • Справки банков о ежемесячных оборотах (за последние 6 месяцев), об остатках денежных средств на расчетных, текущих, ссудных, валютных счетах и наличии/отсутствии картотеки.

4 января 2011 года вступил в силу Федеральный закон РФ от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон № 151). До легализации они подчинялись нормам гражданского права и законам, регулирующим банковскую отрасль. Сегодня МФО уже можно назвать настоящими участниками финансового рынка.

Согласно Закону № 151 организации могут осуществлять микрофинансовую деятельность при соблюдении следующих условий:

  • сведения об организации должны быть включены в государственный реестр;
  • организация должна утвердить правила предоставления микрозаймов и разместить их в сети интернет, а также в любом доступном месте;
  • организация должна хранить тайны операций своих заемщиков;
  • организация должна соблюдать нормативы достаточности собственных средств.

Основным документом МФО являются правила предоставления микро- займов, закрепляющие порядок подачи заявления и условия выдачи микрозаймов.

МФО не имеют права в одностороннем порядке изменять процентные ставки и (или) порядок их определения по кредитным договорам, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров, а также применять к заемщику, досрочно возвратившему сумму займа и письменно уведомившему о таком намерении МФО не менее чем за 10 дней, штрафные санкции за досрочный возврат.

Немаловажно, что МФО обязаны предоставлять в бюро кредитных историй все сведения о своих заемщиках, и имеют право получать аналогичную информацию из бюро об имеющихся займах клиентов.

Что означает «легализация» микрофинансовых организаций для малого бизнеса и ИП? В первую очередь – это осведомленность о своих правах (как заемщиках) и об обязанностях МФО (как кредиторов). К тому же вывод «из тени» МФО на финансовый рынок способствует притоку к ним инвестиций по более низкой стоимости, что непосредственно отразится на привлекательности условий для конечных получателей, ИП и МСБ.

Уже сейчас ОАО «РосБР» в рамках поддержки малого и среднего предпринимательства предоставляет кредиты микрофинансовым организациям по низкой стоимости. Так, на 1 мая 2011 года средневзвешенная процентная ставка по портфелю кредитов, выданных партнерами «РосБР», составила 12,85 процента годовых (а ранее она была выше 16 %).

Более привлекательные условия по займам, меньше бумажной волокиты при подаче заявления на кредит, уверенность в своих правах и осведомленность об обязанностях другой стороны сделки – это неотъемлемые качества здоровых финансовых отношений между ИП и МФО, которые должны и будут способствовать насыщению сектора МСБ необходимыми ресурсами для роста и развития.

Выдают ли МФО безотказные займы? Причины, по которым все же можно услышать отказ

Некоторые граждане обращаются к микрофинансовым организациям в надежде, что они выдают безотказные займы. Действительно, вероятность одобрения в этих компаниях всегда высокая, порой она достигает 80% от общего количества присланных на рассмотрение заявок. Но отрицательное решение получить можно, если у МФО будет веский повод.

Можно ли рассчитывать на быстрые безотказные займы

Что на странице

Если сравнить МФО с банками, то микрофинансовые организации в разы лояльнее. Если банки одобряют 2-4 заявки из 10, то МФО дают положительные решения по 7-8 из того же количества. Их критерии к заемщикам гораздо ниже, так как и продукты кредитования совершенно иные: небольшие суммы и короткие сроки возврата.

Если вы относитесь к категории проблемных или рискованных заемщиков, если вам отказывают банки, вы можете обратиться к МФО и без проблем получить заем. Микрофинансовые компании и создавались как организации, работающие с банковскими отказниками.

Кому гарантированно доступны безотказные онлайн-займы:

1. Гражданам, которые имеют положительные сведения в кредитной истории. Они уже продемонстрировали себя в качестве надежных заемщиков, кредиторы им доверяют и сразу одобряют заявки.
3. Постоянные клиенты. МФО, как и банки, всегда рады снова видеть положительных постоянных заемщиков. Для таких граждан улучшаются условия кредитования, им снижают ставки и повышают кредитный лимит.

Таким клиентам одобрение поступает сразу, все остальные заявители подвергаются более тщательному анализу, по итогу этого анализа и будет оглашен точный ответ. Сказать, что это на 100% будет положительное решение, нельзя.

Могут ли отказать из-за плохой кредитной истории?

Многие клиенты микрофинансовых организаций обладают негативной кредитной историей. Поэтому они и обращаются к этим компаниям: банки отказывают, а в МФО реально получить одобрение даже при таком обстоятельстве.

Если у вас негативное кредитное досье:

– не скрывайте этот факт при подаче заявки. Он все равно станет явным, а сокрытие информации может быть расценено как сокрытие информации;
– выбирайте упрощенные онлайн-займы краткосрочного типа. То есть переводом на карту, электронный кошелек и пр. По таким продуктам вероятность одобрения самая высокая;
– направляйте заявку в ту МФО, которая заявляет о своей работе с такой категорией заемщиков.

Помните, что безотказные займы с плохой кредитной историей не выдаются. Такой заемщик рассматривается более пристально. При наличии негативного досье у гражданина не должны быть нареканий по другим пунктам анализа.

Если речь об открытых просрочках, на одобрение рассчитывать не стоит. Это серьезное нарушение, которое говорит о гражданине, как о ненадежном заемщике. С таким клиентом даже МФО связываться не захотят. Но если вы закроете просрочки, спустя некоторое время можно пробовать подавать заявки.

Отказ по причине низкой платежеспособности

Отрицательное решение получит и тот клиент, который по мнению МФО не сможет вовремя расплатиться с долгом. Предполагается, что гражданин берет, например 10000 рублей на пару недель, и в назначенный срок должен положить на счет эти 10000 плюс начисленные проценты. Соответственно, у гражданина должны быть такая возможность.

Почему могут отказать:
1. Если у заявителя отсутствует регулярный источник дохода.
2. Если регулярный источник есть, но сам ежемесячный доход слишком мал.
3. Если гражданин сильно закредитован и отдает значительную часть свой зарплаты на погашение долгов перед другими кредиторами.

Читайте так же:  Директор ип

В первую очередь МФО смотрят именно на платежеспособность потенциального заемщика. Ни одна кредитная организация не даст одобрение, если будет понятно, что доход заявителя не позволит ему вовремя вернуть деньги в полном объеме.

Но если доход есть, пусть и небольшой, МФО не всегда категорично отказывают. Например, если вы просите в долг 20000 рублей на месяц, а получаете при этом 15000, вам гарантированно откажут в выдаче этой суммы, но могут одобрить ссуду в 5000-7000 рублей.

Если ваш доход небольшой, а вам нужна весомая сумма, тогда рассмотрите вариант долгосрочного кредитования в МФО. Займы такого типа выдаются на срок до года и гасятся постепенно. Но так как сумма выдачи больше, критерии к клиентам выше, при негативном досье могут отказать.

Вас заподозрили в подлоге данных

Еще одна возможная причина отрицательного решения – клиент предоставил в анкете ложную информацию. МФО не так просты, как кажутся. При рассмотрении заявки они используют скоринговую программу, которая объективно оценивает каждый пункт анкеты и умеет выявлять несоответствия.

Все чаще заявителей просят указать ссылку на профиль в социальной сети. Программа изучает полученные данные, сопоставляет их с анкетой, ищет другие “следы” заявителя в интернете, проверяет подлинность паспортных данных. Найдя что-то подозрительное или обнаружив подлог данных, система дает отказ.

[3]

Если вы хотите получить быстрый заем на карту безотказно или использовать иные варианты кредитования, отвечайте на ответы честно и желательно приберите все свои профили в социальных сетях, чтобы кредитор мог охарактеризовать вас положительно.

Мошенники на меня оформили кредит. Что делать?

Если вам позвонили из банка и потребовали внести платеж по кредиту, который вы не брали, возможно, вы стали жертвой мошенников. В статье расскажем, как мошенники берут кредиты на чужие паспорта и что делать, если вы стали их жертвой.

План действий

Первое правило: не платите по кредиту, которого не брали. Даже микрозайм на тысячу рублей. Даже если каждый день звонят коллекторы и требуют внести платеж. Если закроете чужой кредит, он останется в кредитной истории и будет блокировать доступ к новым кредитам.

Также не стоит игнорировать требования банка. По документам вы являетесь должником, пока не докажете обратное. Дело может дойти до суда и судебных приставов. Поэтому запаситесь терпением и следуйте нашим советам.

Если вы потеряли паспорт, напишите в полицию заявление о краже и возьмите талон-уведомление о приеме заявления. Этот талон пригодится для доказательства непричастности к кредиту.

Пример талона-уведомления из полиции

Следующий шаг — установите количество мошеннических кредитов. С этим поможет кредитная история. Она покажет, сколько на ваше имя оформлено кредитов, в каких организациях и на какие суммы.

Фрагмент титульной части кредитной истории НБКИ. Обратите внимание на столбец «Счета»: всего — общее число кредитов, негативных — просроченные кредиты, открытых — активные кредиты


Фрагмент информационной части кредитной истории НБКИ. Здесь находится информация по каждому отдельному кредиту: кто выдал кредит, в каком размере и на какой срок

В кредитной истории вы найдете все организации, в которых мошенники взяли кредит.
Если есть возможность, обратитесь в офисы этих организаций, запросите экземпляр кредитного договора, по которому якобы вам выдали кредит. Посмотрите на подпись, дату и место заключения договора. Эта информация нужна для доказательств вашей непричастности.

Если мошенники оформили займ через интернет, подписанного договора не существует. Функцию подписи в договоре выполняет СМС-код. В этом случае запросите распечатку сообщений у мобильного оператора. Также может потребоваться история запросов и посещений с вашего домашнего (а, возможно, и рабочего ПК). Можно инициировать поиск IP-адреса, с которого был направлен запрос в МФО, и собрать доказательства того, что в указанное время вы не имели доступа к устройству.

Следующий шаг — написать заявление в каждую организацию, где мошенники взяли кредит на ваше имя. В заявлениях вы должны объяснить вашу непричастность к кредитам. Также приложите к копии доказательств: талон из полиции о краже паспорта, больничный лист, билеты с отпуска и т. д. Вам нужно убедить банк, что в день выдачи кредита у вас был утерян паспорт или вы находились в другом городе, в другом районе и т. д.

Если в городе есть отделения нужных кредиторов, передайте заявления лично. Если нет, отправьте заказным письмом и сохраните талон об оплате услуги.


Пример заявления

Заявление
На мое имя в вашем банке числится кредитный договор с номером паспорта (паспортные данные) К указанному кредитному договору я никакого отношения не имею, паспортные данные не мои, кроме ФИО и даты рождения. Указанный паспорт принадлежит (другому человеку).

Прошу почистить мою кредитную историю в скоринг бюро Эквифакс в связи с тем, что в ООО «Хоум кредит энд финанс банк» кредит никогда не оформлял.

Прилагаю выписку из скоринг бюро v 2.0

В лучшем случае кредитор сочтет заявление обоснованным, проведет служебное расследование и уберет из вашей кредитной истории данные о мошенническом кредите. Если кредитор отказывается признавать вашу непричастность, запросите копию кредитного договора с приложениями и обращайтесь в полицию.

В отделении полиции нужно написать заявление о совершенном мошенничестве. В тексте заявления опишите ситуацию, перечислите доказательства вашей непричастности, приложите копии документов из банка. После полиции обращайтесь в суд, потому что только суд может признать кредитный договор недействительным.

[2]

Как обезопасить себя от мошеннических кредитов

Поскольку кредиты выдаются по паспорту, основное правило — беречь паспорт и осторожно относится к его копиям. Не делайте копии у незнакомых людей. Не храните сканы в облачных хранилищах — аккаунт могут взломать и воспользоваться данными. Если нужно кому-то отдать копию паспорта, пишите прямо на копии примечание. Например, такое:

Защита копии паспорта с помощью примечания

Проверяйте кредитную историю каждый год, чтобы отслеживать актуальность данных. Чем раньше вы обнаружите мошеннический кредит, тем проще будет от него избавиться. Если кредитор не сможет с вами связаться, он обратится в суд. И тогда вместо звонка кредиторов, вы получите повестку в суд.

Как мошенники оформляют кредиты на чужие паспорта

Мы поделимся четырьмя мошенническими схемами, но их гораздо больше. Кредиторы постоянно придумывают новые способы защиты от махинаций, а мошенники придумывают новые способы обхода защиты.

Читайте так же:  Может ли ооо работать без директора

Чужой документ. Возможно, вы потеряли паспорт и его нашли мошенники. Теперь у мошенников есть два способа получить кредит: найти похожего на вас человека или вклеить в паспорт другую фотографию.

Займы по ксерокопии. По закону кредитные организации не имеют права выдавать кредит по копии паспорта. Но по факту такое случается: например, на форуме banki.ru мужчина жалуется, что на копию его паспорта мошенники взяли три кредита. Если вы делали ксерокопии паспорта вне дома, то могли стать жертвой мошенников.

Онлайн-займы. Чтобы получить деньги онлайн, нужны паспортные данные, сим-карта и банковская карта, оформленные на владельца паспорта. Мошенники регистрируют все реквизиты на чужие документы и получают кредит.

Брокер-мошенник. Возможно, вы не могли получить кредит в банке и обратились за помощью к кредитному брокеру. Если брокер оказался мошенником, он мог оформить кредит на ваш паспорт.

Часто в мошеннических схемах участвуют сотрудники кредитной организации. Они выдают кредиты по ксерокопиям, игнорируют липовые документы и не проверяют заемщика.

Памятка жертве кредитного мошенничества

• Если вам звонят по чужому кредиту, возможно, вы стали жертвой мошенников. Чтобы оценить масштаб проблемы, запросите кредитную историю и проверьте, сколько в ней чужих кредитов.

• Запросите у кредиторов копии кредитных договоров, проверьте даты, место заключения и подписи. Найдите доказательства вашей непричастности к кредитам: талон из полиции о краже паспорта, командировочный лист, оригинал подписи и др.

• Напишите кредиторам заявления по факту мошенничества: объясните ситуацию и приложите доказательства. Возможно, этого будет достаточно. Кредиторы аннулируют кредиты и очистит вашу кредитную историю.

• Если кредитор не признает вашу непричастность, придется обращаться в суд и полицию.

Банки не хотят выдавать кредиты бывшим клиентам МФО

Бюро кредитных историй (БКИ) «Эквифакс» проанализировало одобрение кредитов банками в зависимости от наличия или отсутствия у заёмщика кредитной истории в микрофинансовой организации (МФО), пишет «Коммерсант». Из отчёта следует, что банки положительно воспринимают ту кредитную историю, в которой не фигурируют займы в МФО – такие заёмщики получают самый высокий уровень одобрения по всем продуктам.

Что касается заёмщиков без кредитной истории (КИ) или с историей, в которой есть записи о микрозаймах, ситуация разнится в зависимости от вида кредита. По данным Национального бюро кредитных историй, по итогам ноября 2018 года средняя сумма ипотечного кредита составляла 2,3 млн руб., автокредита – 795 000 руб., в то время как средний лимит по кредитным картам – всего 50 900 руб., по кредитам наличными и POS-кредитам – 188 000 руб. При рассмотрении заявок на автокредит и ипотеку наличие в истории микрозаймов играет крайне негативную роль. «Эквифакс» сообщает, что в 2018 году средний уровень одобрения ипотеки для заемщиков без кредитной истории (КИ) составил 75,1%, с КИ в МФО – 58,7%. В случае, если человек хочет взять автокредит и у него нет КИ, вероятность одобрения – 43%, с историей в МФО – 32,7%.

По словам и. о. гендиректора Объединённого кредитного бюро Николая Мясникова, некоторые банки даже автоматически отказывают таким заявителям. «Это связано с тем, что популяция клиентов МФО исходно менее качественная и чаще всего за займами МФО обращаются клиенты, которые по каким-либо причинам не могут получить кредит в банке (низкий официальный доход, отсутствие трудоустройства, плохая кредитная история), – поясняет он. – При этом средняя сумма займа МФО составляет около 8000 руб. Если речь идет об ипотеке или автокредите, то очевидно, что банки заинтересованы в платёжеспособных клиентах».

Если человек хочет взять кредит на небольшую сумму, то по кредитным картам, POS-кредитам заёмщику без КИ получить одобрение сложнее, чем тем, у кого были микрозаймы. В сегменте кредитных карт без КИ в 2018 году одобрялось в среднем 13% заявок, с историей в МФО – 17,6%, в POS-кредитовании – 7,8% и 17,6% соответственно. В кредитовании наличными шансы заёмщиков без опыта в МФО и с ним равны 29,9%.

Банки не скрывают, что наличие кредитной истории в МФО – плохой сигнал. «Если у заёмщика есть задолженность перед МФО, то чаще всего это затрудняет получение потребительских кредитов на крупные суммы в банках», – рассказали «Коммерсанту» в «Русском стандарте». По словам директора департамента анализа розничных рисков «Открытия» Оксаны Старосельской, сам по себе факт наличия кредита в МФО свидетельствует о том, что клиент не имеет возможности обратиться в банк за получением денег на более выгодных условиях. «Кредитные организации могут по-разному определять требования к кредитной истории в зависимости от риск-аппетита, сегмента клиентов, – отмечает директор департамента кредитования розничного бизнеса Абсолют-банка Елена Ковырзина. – Наличие кредитной истории в МФО не рассматривается нами как основание для отказа по кредиту, но учитывается при принятии решения».

[1]

Видео (кликните для воспроизведения).

МФО подтверждают эту тенденцию, но считают отношение банков несправедливым. По словам гендиректора МФК «МигКредит» Олега Гришина, у банков нет понимания клиентов МФО, они не верят, что система оценки и принятия решений о выдаче займа у многих МФО на порядок выше, чем у них. «Для банков займы в МФО до сих пор являются триггером, по которому они зачастую принимают отрицательное решение и считают, что успешная выплата клиентом займа скорее исключение, нежели правило. При этом у МФО много клиентов с хорошей кредитной историей, которым требуются большие суммы, а банки, придерживающиеся подобной политики, отказываются от платёжеспособных клиентов».

Источники


  1. Ефименко, Е. Н. Корпоративные конфликты (споры). Учебно-практическое пособие / Е.Н. Ефименко, В.А. Лаптев. — М.: Проспект, 2015. — 240 c.

  2. Шавалеев, Михаил О неотвратимости юридической ответственности в России / Михаил Шавалеев. — М.: LAP Lambert Academic Publishing, 2017. — 180 c.

  3. Петражицкий, Л.И. Теория права и государства в связи с теорией нравственности; СПб: Лань, 2013. — 608 c.
  4. Чухвичев, Д. В. Законодательная техника / Д.В. Чухвичев. — М.: Юнити-Дана, Закон и право, 2012. — 416 c.
  5. /oli>

    Если не банк, то кто кредиты в микрофинансовых организациях
    Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here