Электронные закладные по ипотеке

Полезный материал в статье: "Электронные закладные по ипотеке" с ответами на все сопутствующие вопросы. Если у вас возникнут дополнительные вопросы, то вы их всегда можете задать дежурному консультанту.

Электронные закладные по ипотеке

Выдача сертификатов ЭЦП для торгов за 1 час

Участвуете в электронных торгах впервые?
Закажите услугу по сопровождению торгов «под ключ» с выездом к заказчику и ваш первый опыт будет обязательно положительным!

Ускоренное получению ЭЦП для электронных торгов, тендеров на федеральных и коммерческих площадках, а также для работы на госпорталах за 1 посещение или с выездом к клиенту

  • Главная
  • Новости
  • Электронная закладная по ипотеке — что это и как будет работать?

Электронная закладная по ипотеке — что это и как будет работать?

Получение ЭЦП для работы с электронной закладной для банков и физ. лиц

НОРМАТИВНАЯ БАЗА Федеральный закон от 25.11.2017 N 328-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации.

Пункты Федерального закона №328-ФЗ, касающиеся использования электронной закладной, вступают в силу с 1 июля 2018 года.

Электронная закладная — что это?

Вышеуказанный федеральный закон определяет электронную закладную как бездокументарную ценную бумагу, права по которой закрепляются в форме электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью, который хранится в депозитарии.

Содержание электронной закладной будет идентично бумажному варианту, т.е. будет содержать сведения об участниках сделки по ипотечному кредиту, название кредитного договора с указанием даты и места заключения, сумму ипотечного кредита и срок уплаты, название и описание имущества, купленного в ипотеку, а также заключение об оценке этого имущества.

Как будет работать электронная закладная?

Форма электронной закладной совместно с заявлением на выдачу электронной закладной будет заполняться заемщиком на официальном интернет-портале государственных услуг Госуслуги (https://www.gosuslugi.ru) или на портале органа регистрации прав (Росреестр, https://rosreestr.ru).

Сформированные электронные документы подписываются электронными подписями (ЭЦП / КЭП) заемщика и банка, далее направляются для утверждения и подписания в Росреестр, а впоследствии передаются для хранения в депозитарий.

Таким образом, для подписания электронной закладной квалифицированная ЭЦП потребуется кредитной организации, заемщику (клиенту) и государственному регистратору.

Электронные закладные по ипотеке сделают кредиты дешевле

Расширение сфер использования электронной подписи происходит постоянно. В следующем году она будет применяться в сделках с недвижимостью — с 1 июля 2018 года в России начнут действовать электронные ипотечные закладные. 25 ноября 2017 года Федеральный закон №328-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который и вводит этот документ, подписал Президент РФ В. Путин. Важно подчеркнуть, что использовать закладную в компьютеризированном виде смогут только заёмщики, получившие электронную подпись.

Электронная закладная – бездокументарная ценная бумага, имеющая ту же силу, какой обладает документарная. В частности, она удостоверяет, что владелец имеет право на получение исполнений по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, и на залог на имущество, обременённое ипотекой. Предполагается, что внедрение заверенных электронной подписью документов в банковскую деятельность значительно уменьшит расходы финансовых организаций по выдаче и обслуживанию кредитов на покупку недвижимости, что в итоге должно привести к снижению кредитных ставок. Переход на компьютерный документооборот позволит упростить и секьюритизацию для ощутимого снижения нагрузки на финансы банков.

Заполнение документа можно будет осуществить посредством системы онлайн-банкинга банка-залогодержателя, на официальном сайте Росреестра или на портале государственных услуг, где уже сейчас имеется возможность оформить различные документы в электронном виде, например, оплатить налоги на недвижимость или на личный транспорт. В неё внесут ту же информацию о залогодателе, залогодержателе и заёмщике, что вносятся в бумажный аналог. Также в ней будут указаны все данные кредитного договора, включая финансовые условия. Затем закладная будет удостоверяться усиленной квалифицированной подписью залогодателя и должника, после чего её также подпишет государственный регистратор. В завершение она отправляется в депозитарий, а данные о ней вносят в регистрационную запись.

Отметим, что бумажные закладные не отменяются с введением электронных, форма документа будет определяться в договоре об ипотеке. Однако для заёмщика подтверждённый электронной подписью аналог выгоднее бумажного – оформление его занимает куда меньше времени, а потерять её невозможно.

Электронные закладные по ипотеке начнут оформлять в РФ с 1 июля 2018 года

С июля в России появится электронная закладная, которая будет применяться в ипотечных сделках. Она станет первым шагом на пути оформления ипотеки онлайн. Закон о введении электронной закладной для ипотечных сделок публикует «Российская газета».

Оформление закладной стало нормой при выдаче кредитов на приобретение квартиры, так банк получает подтверждение, что в случае просрочки платежей он может рассчитывать на залоговое имущество.

«Электронная закладная повторяет тот же бумажный документ, который существует», — говорит руководитель аналитического центра «Русипотека» Сергей Гордейко. Она будет содержать сведения о залогодателе и о заемщике по ипотечному кредиту, название кредитного договора с указанием даты и места его заключения, сумму ипотечного кредита и срок ее уплаты, название и описание имущества, купленного в ипотеку. Правда, такая «страховка» для банка выливается в дополнительные разъезды со стороны клиента. Ему дважды приходится посещать многофункциональный центр (МФЦ). Сначала, чтобы сдать закладную, а затем получить ее.

[3]

Электронная закладная избавит заемщика от лишних действий. Этот документ будут направлять на регистрацию напрямую из банка, с ипотечной сделки. Новую процедуру оформления банки смогут предложить клиентам с 1 июля 2018 года.

«Документ, который вступит силу, позволит банкам предлагать на подпись бумажный или электронный документ. Если заемщик выберет электронный, то скорость регистрационных действий возрастет. Для этого необходимо, чтобы у заемщика была квалифицированная электронная подпись», — поясняет Сергей Гордейко.

Сейчас у большинства заемщиков такой подписи нет. «Но за них эту услугу могут выполнять нотариусы, — продолжает эксперт. — И я уверен, что через полгода крупнейшие банки наладят услугу выдачи электронной подписи. Вопрос технический».

К тому же электронную закладную не потеряешь. «Обычные закладные иногда терялись — это создавало множество проблем собственникам», — говорит президент Гильдии юристов рынка недвижимости Олег Сухов.

Читайте так же:  Порядок списания товарных потерь

Надо отметить, что банки заинтересованы в переходе на электронные закладные не меньше своих клиентов. Электронный документооборот в отличие от бумажного сократит расходы кредитных организаций на всех стадиях: от выдачи до обслуживания ипотечного займа.

Надо также отметить, что закладные используются для привлечения долгосрочного фондирования, и проще для этого использовать все-таки электронные документы, а не бумажные.

Электронная закладная является желательным элементом ипотечной сделки, но можно обойтись и без нее. «Она не является документом обязательным. Залог подлежит государственной регистрации. И без всякой электронной закладной в реестре прав на недвижимое имущество содержатся сведения о залоге, залогодержателе и залогодателе», — поясняет Сергей Гордейко.

Поэтому нельзя сказать, что только отсутствие электронной закладной тормозило выдачу ипотеки онлайн в России. Множество других документов — кредитный договор, договор купли-продажи, расписки до сих пор остаются только бумажными. Но введение электронной закладной создает условия для перехода на полностью электронный документооборот при покупке жилья в ипотеку. И стимулирует перевести в электронный формат и другие документы.

Ипотечный рынок в целом готов к переходу на выдачу ипотечных кредитов онлайн. Сегодня освоено банками и клиентами удобство открытия счетов онлайн и получения кредитов. Техническая и психологическая платформа для перехода на полностью электронное оформление ипотеки подготовлена.

Наибольшие вопросы вызывает надежность проведения таких сделок. Сегодня клиенты банков периодически сталкиваются с мошенниками, которые оформляют потребительские кредиты на их имя. В ипотеке же займы берутся не на сотни тысяч рублей, а на миллионы, а значит, риск для заемщика значительно выше.

С помощью чего же будет обеспечена безопасность?

Эксперты уверены, что банки в скором времени накопят арсенал технологий, которые помогут дистанционно идентифицировать клиента. Сейчас кредитные организации вводят в свою работу электронную подпись, речевые анализаторы, идентификацию по отпечаткам пальцев. В скором времени клиент сможет прийти в банк, пройти процедуру идентификации, а потом совершать операции удаленно, в том числе и оформлять ипотеку, считает Сергей Гордейко.

В то же время многие эксперты не исключают, что первое время банковские клиенты будут опасаться оформлять ипотеку онлайн. И по привычке будут по-прежнему приходить в банк. Так как «для большинства людей необходимость поездки в банк не является ключевым фактором при оформлении ипотеки», считает Олег Сухов.

В Агентстве ипотечного жилищного кредитования отметили, что нововведение будет способствовать дальнейшему снижению ставок по ипотечным кредитам для граждан.

В то же время электронные закладные не окажут сильного влияния на отрасль ипотечного кредитования в целом. Они не станут дополнительным стимулом для клиентов взять ипотеку. Тот, кто действительно нуждается в покупке жилья, придет в банк.

Ведомости: Банки не начали работать с электронными закладными по ипотеке

Закон об электронных закладных вступил в силу еще в июле прошлого года, но работать по нему банки не спешат. За это время они провели всего восемь ипотечных сделок с такими закладными, рассказал «Ведомостям» представитель Росреестра.

Ипотечная закладная – это ценная бумага, которая закрепляет право ее владельца на имущество, обремененное ипотекой. Залогодатель по кредиту и банк-кредитор подают в Росреестр заявление о выдаче закладной, тот регистрирует закладные, вносит сведения о них в запись об ипотеке и передает на хранение в депозитарий. До 1 июля 2018 г. оформить закладные можно было только в бумажном виде.

Восемь электронных закладных Росреестр выпустил по заявкам Сбербанка, ВТБ, «Дом.РФ», Райффайзенбанка и «Ак барса», рассказывает представитель Росреестра. Служба выдала закладные по всем поступившим заявлениям, подчеркнул он, технически Росреестр готов массово их оформлять.

Сбербанк о сделке с первой электронной закладной сообщил еще в июле. ВТБ, «Ак барс» и Райффайзенбанк провели по одной тестовой сделке. «Дом.РФ» выпустил четыре электронные закладные.

Чтобы банки могли массово оформлять электронные закладные, нужна существенная доработка IT-систем, это требует времени и затрат, объясняет руководитель розничного блока «СМП банка» Роман Цивинюк. «СМП банк» планирует работать с электронными закладными, но когда именно получится это сделать, пока сказать сложно, говорит он.

Банки должны учитывать и хранить электронные закладные в депозитариях, но пока не все подготовились к этому технически, продолжает заместитель председателя правления «Дельтакредита» Денис Ковалев. Хранить закладную можно в своем депозитарии, но учитывать нужно во внешнем, а для этого требуется оптимизировать работу каналов электронного документооборота между банком, Росреестром и внешним депозитарием, объясняет он. «Дельтакредит» планирует внедрить электронные закладные в ближайшее время. По оценке «Дом.РФ», информационные системы и внутренние процессы ключевых банков будут готовы к переходу на электронные закладные к лету 2019 г.

Помимо технических сложностей есть и юридические. Хотя поправки узаконили электронные закладные, переход прав по закладным, их учет и выпуск на их основе ценных бумаг (при секьюритизации) еще описаны не полностью, сетует зампред правления Банка жилищного финансирования Игорь Жигунов. Нет понимания, как вносить изменения в права по закладным, как работать с ними в случае судебных споров, рассказывает он. Банки только осенью получили разъяснения по форме электронных закладных и лишь после этого смогли перейти к доработкам, добавляет директор инвестиционно-торгового департамента «Абсолют банка» Сергей Михайлов. «Абсолют банк» сейчас готовит тестовые сделки с электронными закладными.

Важно, чтобы в электронном виде можно было оформить и все остальные документы, связанные со сделкой (кредитный договор, договор купли-продажи, договор страхования и т. д.), иначе эффект будет неполным, указывает Ковалев. Только когда все этапы сделки перейдут в цифровой формат, банки начнут активно работать с электронными закладными, убежден директор департамента розничного кредитования Промсвязьбанка Андрей Точеный. Полностью перейти на электронный формат работы рынок ипотеки должен к 2022 г., следует из национального проекта «Жилье и городская среда».

Банки могут работать и без ипотечных закладных, напоминает руководитель аналитического центра «Русипотеки» Сергей Гордейко: закон этого не требует, а информация о залоге и так вносится в Росреестр при регистрации сделки. Закладные нужны, когда кредитор планирует переуступить кредит, говорит он: «При переуступке кредита банку в том числе нужно передать право требовать залог, это технически проще сделать, передав закладную».

И хотя это не обязательный атрибут, подавляющее большинство сделок все же проводят с закладными, говорит Ковалев.

Электронная закладная по ипотеке: ЭЦП для оформления, закон

ЗАКОНОДАТЕЛЬНАЯ БАЗА Федеральный закон от 25.11.2017 N 328-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации.

Читайте так же:  Как вернуть госпошлину за регистрацию права собственности

Изменение, описанное в Федеральном законе №328-ФЗ, а именно использование закладной в электронном формате, вступает в силу с 1 июля 2018 года.

ЭЛЕКТРОННАЯ ЗАКЛАДНАЯ — ЧТО ЭТО?

Такое определение электронной закладной дает 328-ФЗ: «Закладная является именной документарной ценной бумагой или бездокументарной ценной бумагой, права по которой закрепляются в форме электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью, который хранится в депозитарии».

Электронная закладная по содержанию будет повторять закладную на бумаге и содержать сведения об участниках сделки по ипотечному кредиту, название кредитного договора с указанием даты и места заключения, сумму ипотечного кредита и срок уплаты, название и описание имущества, купленного в ипотеку, а также заключение об оценке этого имущества.

КАК БУДЕТ РАБОТАТЬ ЭЛЕКТРОННАЯ ЗАКЛАДНАЯ?

Закладная в виде электронного документа вместе с заявлением на выдачу электронной закладной заполняются на сайте Госуслуг или на портале органа регистрации прав (Росреестра). Электронные документы подписываются электронными подписями (ЭЦП / КЭП) заемщика и банка, далее направляются для утверждения и подписания в Росреестр, а впоследствии передаются для хранения в депозитарий.

Таким образом, для подписания электронной закладной и ее утверждения квалифицированная ЭЦП потребуется кредитной организации, заемщику (клиенту) и государственному регистратору.

Северо-Западный Удостоверяющий Центр осуществляет выпуск усиленных квалифицированных электронных подписей для всех сторон взаимодействия: для банковских организаций и физических лиц.

Выпуск усиленной квалифицированной электронной подписи (ЭЦП / КЭП) для электронной закладной (в том числе, для работы на портале Госуслуг) 3 500

Рекомендуем приобрести к ЭЦП для электронной закладной

Лицензия КриптоПро CSP версии 4.0 на одно рабочее место MS Windows на 15 месяцев (стоимость лицензии при заказе ЭЦП. Отдельная покупка лицензии КриптоПро — 700 руб/15 мес.) 650
Выезд специалиста для настройки рабочего места 1 500
Удаленная настройка рабочего места 500

Подробнее об электронной закладной

ОБЯЗАТЕЛЬНОСТЬ ПРИМЕНЕНИЯ ЭЛЕКТРОННОЙ ЗАКЛАДНОЙ

Закон не устанавливает обязательность использования закладной в электронном формате. Электронная закладная будет действовать наравне с бумажным вариантом. Выбор формата закладной остается за клиентом (заемщиком). Следует помнить, что выдача документарной закладной взамен электронной закладной не допускается.

ПРЕИМУЩЕСТВО ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННОЙ ЗАКЛАДНОЙ

Использование электронной закладной по ипотечным кредитам, по мнению законодателей и специалистов, призвано устранить значительное число неудобств, издержек и рисков, которые возникают при выпуске и обращении закладных в бумажном виде.

А именно, применение закладных в электронной форме позволит:

  • сократить время на документальное сопровождение кредитных сделок. Практика показала, что электронный документо­оборот сокращает время обработки документов более чем 50% в любой области применения. В случае с ипотечными сделками, на начальном этапе в электронный формат переходит только закладная, остальные документы (договор купли-продажи, кредитный договор, расписки и др.) остаются в бумажном виде. Тем не менее, это первый шаг к полному онлайн оформлению ипотеки.
  • снизить затраты на подготовку, передачу и хранение закладных. В целом, говорить о снижении затрат до тех пор пока система онлайн оформления ипотеки не заработает в полную силу, преждевременно. В основном, из-за того, что разработка и ввод в эксплуатацию информационных систем электронного документооборота (доработки IT-систем, налаживание безопасных каналов передачи информации, обучение персонала и прочее) между кредитными организациями и ведомствами потребует значительных финансовых вложений. Однако, решение технических вопросов в перспективе позволит значительно упростить как процедуру выдачи закладной, так и ее оборот.
  • исключить вероятность утраты закладной.
  • увеличить качество взаимодействия участников рынка ипотеки и регулирующих органов.

ДРУГИЕ ОСОБЕННОСТИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННОЙ ЗАКЛАДНОЙ

Банки приступили к оформлению электронных закладных по ипотеке

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

При выдаче ипотечного кредита, а также на протяжении времени, в течение которого заёмщик погашает задолженность, банк вправе выпустить закладную – ценную бумагу, удостоверяющую его права в отношении предмета залога. Теперь такой документ может оформляться как в бумажном, так и в электронном виде, о чём расскажем в этой статье.

Законодательное регулирование

Федеральным законом от 25.11.2017 №328-ФЗ в законодательство об ипотеке внесены изменения (ст. 13.2-13.6 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ). Эти изменения предусматривают оформление и обращение электронной закладной (ЭЗ). Закон устанавливает, что:

  1. ЭЗ формируется путём заполнения онлайн-формы на портале госуслуг либо Росреестра и подписывается усиленной квалифицированной электронной подписью (УКЭП) сторонами сделки;
  2. после подписания финучреждение пересылает ЭЗ по каналам связи в орган Росреестра приложением к электронному заявлению о её выдаче, также подписанному УКЭП;
  3. если УКЭП у одной или обеих сторон сделки нет, то оформить и отослать ЭЗ можно через нотариуса;
  4. орган Росреестра подписывает документ УКЭП, вносит информацию в запись об ипотеке и передаёт ЭЗ по каналам связи в депозитарий, который хранит ЭЗ и ведёт учёт прав и переходов прав на неё;
  5. депозитарий вносит запись о поступившей ЭЗ по депо-счёту владельца, и с этого момента она считается выданной.
Видео (кликните для воспроизведения).

Многие финучреждения организуют взаимодействие с клиентами через системы дистанционного обслуживания (ДБО). Последние могут использоваться залогодателями (заёмщиками) для проведения следующих операций с ЭЗ:

  • формирование ЭЗ;
  • направление заявления о выдаче;
  • направление заявления о внесении изменений.

Документы должны подписываться УКЭП пользователя. Предусмотрен и альтернативный вариант – простая электронная подпись, генерируемая ДБО.

Возможность применения ДБО для выполнения операций с ЭЗ залогодателем (заёмщиком) оговаривается в договоре ипотеки.

Требования к содержанию ЭЗ идентичны тем, которые предъявляются к бумажному документу. Выбор формы закладной (бумажная или электронная) закон предоставляет залогодателю.

Особенности электронной закладной

Электронная закладная от отличается от бумажного аналога не только видом физического носителя. Есть несколько обстоятельств, определяющих особенности формирования и использования ЭЗ:

  • практически до нуля снижается риск потери документов;
  • сокращается время и расходы на формирование и передачу информации, отпадает необходимость хождения по инстанциям и ожидания в очередях;
  • ускоряется вторичный оборот закладных;
  • повышается прозрачность ипотечного рынка, упрощается анализ его состояния и тенденций.

Первые ласточки

По информации Росреестра, в августе 2018 года были проведены регистрации первых электронных закладных. Документы оформлены по ипотечным кредитам Сбербанка в Тюмени и банка Российский Капитал в Тюмени и Москве. Пока такие факты единичны, но, как говорится, лиха беда начало.

Электронные закладные вкупе с электронной регистрацией ипотечных сделок – предвестники кардинальных изменений в сфере кредитования.

Впереди – перевод ипотеки на полностью безбумажную технологию. По мнению главы Сбербанка Германа Грефа, через 3-4 года финучреждение будет выдавать в режиме онлайн 80% ипотек.

Читайте так же:  Как получить звание «ветеран труда»

Основная проблема оформления электронных закладных заключается в том, что у большинства заёмщиков нет УКЭП. Этот факт диктует необходимость обращения к нотариусам. Тем не менее, можно надеяться, что банки, заинтересованные в переходе на безбумажный документооборот, наладят процедуру выдачи УКЭП клиентам. И тогда всё больше закладных будут оформляться в электронном варианте.

Плюсы и минусы электронной закладной.
Нужна ли она заемщику?

Согласно поправкам в федеральный закон «Об ипотеке», вступившим в силу 1 июля 2018 года, при оформлении ипотеки заемщик теперь имеет право оформить и подписать как бумажную ипотечную закладную, так и электронную. Сулит ли появившаяся возможность выбора соискателям ипотеки какие-то плюсы. Moneyinformer попытался разобраться в этом вопросе.

Нововведение в российской банковской практике — Электронная закладная — это бездокументарная ценная бумага, которая будет храниться в депозитарии в виде электронного документа.

Введение в обиход такой возможности — это шаг навстречу ипотеке-онлайн, когда приобретателю кредита на недвижимость не понадобится появляться ни в банке, ни в МФЦ, ни в каком-либо регистрирующем органе, а все можно будет оформить по интернету.

У нововведения есть положительные стороны, но также имеются и некоторые пока внушающие опасения моменты.

Появление возможности оформить электронную закладную сэкономит время как банковским организациям, так и заемщика: ему не потребуется совершать поездки в МФЦ на регистрацию и погашение закладной, увеличится скорость процедуры регистрации залога, могут уменьшиться тарифы и ставки из-за снижения расходов банков. Еще один положительныей момент — электронную закладную невозможно потерять, чего нельзя сказать о бумажной. А потеря закладной — это большая головная боль залогодателя.

Кроме того, общим положительным фактором можно считать увеличение информационной открытости рынка сделок с недвижимостью.

— Документ подписывается электронной подписью залогодателя, но сейчас у большинства заемщиков такой подписи нет. Ее получение или услуги нотариуса (которые могут составить альтернативу электронной подписи) выливаются в дополнительные расходы и траты времени.

— Другой очевидный факт — процедура очень нова, и практика не подтверждает, насколько она надежна. Не секрет, что банки подвергаются атакам мошенников, и пока не совсем ясно, не будет ли здесь угроз для заемщиков.

[2]

— Самостоятельное заполнение электронной формы закладной может показаться достаточно сложным делом из-за большого объема вносимой информации.

Для чего нужна ипотечная закладная?

Таким образом банк получает подтверждение, что в случае не выполнения заемщиком условий по кредиту он может рассчитывать на залоговое имущество.

Как ее оформить в электронном виде?

На портале госуслуг или на сайте Росреестра необходимо заполнить специальную электронную форму и подписать ее усиленной квалифицированной электронной подписью. Форма попадет в Росреестр, где ее заверят подписью государственного регистратора. Затем документ, опять же в электронном виде, попадет на хранение в депозитарий. Данные об электронной закладной будут внесены в регистрационную запись об ипотеке.

Какую информацию она содержит?

— номер счёта депо (специальный учетный регистр в бухгалтерских книгах депозитария, на котором отражается состояние определенных параметров ценных бумаг, доверенных депозитарию для учета) первоначального владельца электронной закладной или иного лица, осуществляющего право по электронной закладной;

— имя залогодателя, первоначального залогодержателя, должника (если должник не является залогодержателем) и сведения о документах, удостоверяющих личность, либо наименование и указание места нахождения, если залогодатель/ первоначальный залогодержатель/ должник — юридическое лицо;

— номер счёта депо номинального держателя (при наличии);
— название кредитного договора или иного обязательства, исполнение которого обеспечивается ипотекой, с указанием даты и места заключения или основания возникновения обязательства;
— указание суммы обязательства, а также размера процентов либо условий, позволяющих определить их, и срока уплаты;
— название и описание имущества, на которое установлена ипотека с указанием места его нахождения;
— заверенную оценщиком денежную оценку предмета ипотеки;
— наименование депозитария, в который электронная закладная передаётся на хранение;
— адрес электронной почты депозитария;
— наименование права, в силу которого имущество принадлежит залогодателю, и регистрирующего органа;
— указание на то, что имущество, являющееся предметом ипотеки, обременено либо не обременено правом третьих лиц;
— сведения о государственной регистрации ипотеки;
— а также иные сведения, необходимые для зачисления закладной на счет в депо.

Важные новости

Сбербанк применил первым

Первая электронная закладная по ипотеке была оформлена Сбербанком уже 1 июля 2018 года.

MoneyInformer в социальных сетях

Электронная закладная по ипотеке

Не так давно банки получили возможность оформлять электронные закладные по ипотеке. Однако новшество коснулось не всех кредитных учреждений России, есть еще много трудностей в его практическом внедрении. В перспективе такая форма ценной бумаги поможет уменьшить расходы залогодержателя, а значит, и стоимость кредита. Что собой представляет электронная закладная по ипотеке, как она оформляется и стоит ли соглашаться на залог без документа, расскажем в нашей статье.

Что такое электронная закладная

Закладная по ипотеке – это ценная бумага, подтверждающая право требования кредитора на объект залога в случае невыполнения обязательств заемщиком (102-ФЗ, ст. 13 (скачать)). Форма электронной закладной юридически ничем не отличается от документарной (102-ФЗ, ст. 13,2 (скачать)). Главное, чтобы в базе данных Росреестра была запись о наличии обременения в пользу банка.

С помощью электронного документа залогодержатель удостоверяет свое право на залог недвижимости и выполнение залогодателем условий ипотечного договора.

Изменения, касающиеся электронных закладных по ипотеке, вступили в силу с 1 июля 2018 года вместе с другими поправками в Федеральный закон Об ипотеке (изменения в рамках 328-ФЗ, ст. 1. (скачать)). Они заключаются в следующем:

  1. Теперь закладная может оформляться банком как в электронном, так и в привычном бумажном виде. Причем стороны могут оформить виртуальный документ по уже действующему жилищному кредиту.
  2. Ценная бумага в обязательном порядке передается на хранение в депозитарий.
  3. Отдельного заявления на аннулирование электронной бумаги о залоге не требуется. Это происходит автоматически после снятия обременения с недвижимости.
  4. Также в поправках к закону прописаны требования к оформлению, приему, внесению изменений и прочие нюансы работы с бездокументарной закладной.

Основная цель внедрения электронных закладных по ипотеке – устранение типичных ошибок при регистрации залога. Бумажные экземпляры документов часто теряются или приводят к ошибкам при регистрации обременения. К тому же, это закономерный шаг в развитии повсеместного электронного документооборота, призванного облегчить работу госорганов и жизнь граждан. В результате оформление залога недвижимости должно происходить быстрее и проще.

Читайте так же:  Транспортный налог – кбк

Какие банки оформляют электронную закладную

Кем выдается закладная в форме электронного документа? Первым работу по новым правилам внедрил лидер ипотечного кредитования, Сбербанк. Планируется, что через 2-3 года подавляющая часть сделок здесь будет проходить в удаленном режиме.

Кроме того, оформить электронную закладную по ипотеке можно в следующих банках:

Несмотря на очевидные преимущества электронной закладной по ипотеке, они пока еще очень редко используются. Причина в том, что не оптимизированы системы передачи данных и хранения виртуальных ценных бумаг. Есть трудности и правового характера, юридические отделы банков не могут адекватно оценить риски по сделкам, когда используются электронная закладная и бумажный договор купли.

Плюсы и минусы электронной закладной

Любое нововведение должно быть опробовано, прежде чем станет возможным сделать вывод о его нужности и полезности. Использование электронных закладных в Росреестре должно было привести к улучшению работы госоргана. Спустя год после внедрения новшества можно отметить следующие его плюсы:

  1. Снизились траты времени и финансов на работу с бумажными документами. Раньше большие ресурсы были задействованы на пересылку, подготовку для передачи в архив и хранение документов.
  2. Потерять электронную форму ценной бумаги практически невозможно, значит, не возникнет проблем с ее восстановлением.
  3. Процедура обременения недвижимости значительно упростилась, как для залогодержателя, так и для регистрирующего органа.
  4. Электронное взаимодействие участников ипотечной сделки позволяет сэкономить немало времени.

Преимущества электронной закладной для банка очевидны. Он уверен, что объект недвижимости обременен ипотекой сразу после подписания кредитного договора. Но у нового способа оформления залога есть и недостатки:

  • каждый участник сделки должен получить электронно-цифровую подпись (63-ФЗ, ст. 2 (скачать)). Без нее подать документы на регистрацию невозможно. Заемщикам придется заплатить за изготовление ЭЦП и передачу документов через банковского специалиста. В частности, в Сбербанке электронная сделка обойдется в 7-8 тысяч рублей (включая изготовление цифровой подписи);
  • несмотря на защищенное соединение есть вероятность утери данных по сделке.

Многие банки до сих пор используют бумажный вариант закладной. Говорить о повсеместном внедрении удаленного документооборота пока рано.

Оформление электронной закладной

Документ составляется в специальной форме, которую уполномоченный представитель банка подписывает своей ЭЦП. После этого она отправляется на регистрацию, как если бы это была ценная бумага, напечатанная привычным способом. Регистрирующий сотрудник Росреестра проставляет свою подпись в базе данных и отправляет электронную закладную в депозитарий.

В самом документе должна содержаться следующая информация (102-ФЗ, ст. 14 (скачать)):

  • данные залогодателей и банка;
  • реквизиты кредитного договора;
  • сумма обязательства по ипотечному займу;
  • сведения о залоговом объекте недвижимости;
  • факт обременения третьими лицами (при наличии);
  • информация о проведении госрегистрации документа;
  • данные депозитария, куда отправлена ценная бумага.

Как происходит оформление электронной закладной в Сбербанке:

  1. При заключении кредитного договора готовятся и залоговые документы.
  2. Стороны подписывают их с помощью ЭЦП, которые были заранее изготовлены специально к этой сделке (если у клиентов банка их нет).
  3. Далее пакет бумаг в электронном виде отправляется в Росреестр по зашифрованному соединению. В регистрирующем органе проставляется отметка о приеме закладной, об обременении в пользу банка, присваивается номер.
  4. Далее виртуальный документ уходит на хранение в депозитарий.

Сделать бумажную версию ценной бумаги о залоге, если ранее была оформлена электронная, невозможно.

Процесс снятия обременения практически ничем не отличается от аналогичного действия при наличии бумажного документа (102-ФЗ, ст. 13.4 (скачать)). После погашения кредитной задолженности электронная закладная аннулируется автоматически при удалении записи о залоге. Выдача электронной закладной не предусмотрена, все производится в удаленном режиме по заявлению от представителя банка. Бывшему заемщику остается только получить выписку из реестра прав на недвижимость без отметки о залоге.

Электронная закладная позволит оформлять ипотеку онлайн

В России появилась электронная закладная, которая будет применяться в ипотечных сделках. Этот документ сэкономит клиентам банков время и силы при оформлении кредита, а в будущем позволит полностью перейти на оформление ипотеки онлайн.

[1]

Внедрение электронной закладной поможет кредиторам сделать процесс ипотечного кредитования полностью электронным — от подачи заявки на кредит до покупки жилья и сопровождения ипотечного кредита, сообщили «РГ» в Едином институте развития в жилищной сфере ДОМ.РФ.

Оформление закладной стало общей практикой при выдаче ипотечного кредита. Она дает банку гарантии, что в случае невыполнения заемщиком своих обязательств по внесению ежемесячных платежей в срок кредитная организация может забрать квартиру в залог и использовать ее для погашения займа.

Электронная закладная по содержанию повторяет бумажный документ. Она содержит сведения о залогодателе и о заемщике по кредиту, сведения о дате и месте заключения кредитного договора, сумме ипотечного кредита и сроке ее уплаты, описание залогового имущества.

Появление электронной закладной сбережет время заемщиков. Сегодня им приходится дважды посетить многофункциональный центр — чтобы сдать закладную и чтобы ее получить.

С переходом на электронный документ разъезды заемщика по инстанциям станут ненужными. Весь процесс оформления закладной полностью перейдет в электронный вид.

Этот документ банк направит на регистрацию сам, а оформляться он будет в офисе кредитной организации. В будущем оформить ипотеку можно будет, не вставая с дивана. С развитием электронной регистрации ипотеки внедрение электронной закладной позволит полностью отказаться от посещения многофункциональных центров при покупке гражданами жилья с помощью ипотечного кредита, а также при рефинансировании кредитов.

У электронной закладной еще много выгодных для клиентов моментов. Ее не потеряешь, а также при погашении регистрационной записи об ипотеке обращение с заявлением об аннулировании электронной закладной не требуется.

После регистрации ипотеки закладная сразу же будет передаваться органом государственной регистрации на хранение в депозитарий, указанный банком, через систему межведомственного электронного взаимодействия. Банку не потребуется тратить время и нести расходы на получение и транспортировку закладных до места их хранения, сообщили в ДОМ.РФ.

«С 1 июля вступает в силу норма о возможности существования одновременно электронной закладной и бумажной. При этом надо понимать, что инфраструктура еще не создана», — говорит руководитель аналитического центра «Русипотека» Сергей Гордейко. В ближайшее время не стоит ожидать массового внедрения электронных закладных в практику банков, однако наиболее крупные ипотечные структуры проведут «пилотные» проекты по оформлению электронных закладных с появлением законодательной возможности. Сейчас у банков появилось право оформлять электронные закладные, ожидать массового внедрения этой технологии стоит уже в 2019 году.

Читайте так же:  Как можно уволить сотрудника без его согласия

Бумажный документ с 1 июля никуда не исчезнет. Банки смогут предоставить заемщику выбор: оформить закладную в электронном или бумажном виде. Но только в переходном периоде. Наибольший эффект от внедрения электронной закладной можно будет увидеть только при полном отказе от ее бумажного аналога, говорит Сергей Гордейко. В перспективе документ на бумаге перестанет существовать так же, как уже сегодня свидетельство о собственности на недвижимость существует только в электронном виде, в бумажном выдается только выписка из ЕГРН о владении объектом, и получить ее может любой заявитель.

В мае ипотечный рынок продолжил рост, с начала года выдано уже более 500 тысяч кредитов на сумму более 1 триллиона рублей. Из них на приобретение жилья на первичном рынке предоставлено 137,9 тысячи кредитов, что составило около 30 процентов от общего количества. Средневзвешенная ставка выдачи — 9,66 процента, что почти на 2 процента ниже уровня в аналогичном периоде прошлого года. По кредитам на новостройки ставка составила 9,39 процента, а на приобретение готового жилья на вторичном рынке — 9,63 процента.

Что такое электронная закладная на квартиру по ипотеке и как она работает: плюсы и минусы

Введение цифрового документооборота коснулось и процедуры покупки жилья с помощью заемных средств. Электронная закладная по ипотеке, как новый инструмент, позволит минимизировать расходы кредиторов и будет способствовать снижению процентных ставок.

Что такое электронная закладная по ипотеке

Электронная закладная по ипотеке – это ценная бумага, оформленная в бездокументарной форме. Как и стандартная закладная, она удостоверяет право ее владельца на:

  • залог недвижимости, приобретенной с помощью кредитных средств;
  • исполнение обязательств, обеспеченных ипотекой.

Данная бумага составляется посредством заполнения в специальной форме необходимых сведений на Госуслугах или в Росреестре. Залогодатель подписывает закладную своей ЭЦП, после чего она отправляется в регистрирующий орган для заверения подписью госрегистратора. Далее документ передается на хранение в депозитарий, а данные о нем вносятся в соответствующую запись об ипотечной сделке.

Электронная закладная должна содержать:

  • Ф.И.О., реквизиты удостоверяющих личность документов залогодателя, данные о залогодержателе и должника (если он не является залогодержателем);
  • данные о заключенном кредитном договоре;
  • сумму обязательств по ипотеке;
  • информацию о залоговом имуществе;
  • номер счета депо номинального держателя бумаги (если такой имеется);
  • данные о госрегистрации ипотеки;
  • номер счета депо первоначального владельца документа;
  • наименование и e-mail адрес депозитария, в который передается на хранение данная ценная бумага;
  • указания факта наличия/отсутствия обременения недвижимости третьими лицами.

ВАЖНО! Закладная в цифровой форме призвана избавиться от типичных бумажных ошибок — ликвидировать возможность ее утери и несвоевременного внесения изменений об ипотеке.

Подробнее о том, что такое закладная по ипотеке и зачем она нужна мы писали ранее.

Законодательство

С 1 июля 2018 года в силу вступил ряд изменений в Закон «Об ипотеке» (102-ФЗ) и 328-ФЗ «Об изменениях в ФЗ «Об ипотеке». К ним относятся следующие новшества и поправки:

  1. С указанного периода закладная может оформляться как в документарной, так и в электронной форме (возможна выдача электронной бумаги взамен старой).
  2. Станет обязательной передача бумаги на хранение в депозитарий.
  3. В случае погашения записи об ипотеке в Росреестре подавать заявление об аннулировании электронной закладной не требуется (уведомление будет отправлено самим регистрирующим органом).
  4. Прописаны сведения, которые должна содержать каждая бумага, а также процедуры выдачи, хранения, внесения изменений и передачи прав.

Принятые изменения по ипотечным займам имеют своей целью ускорение процедуры регистрации залога без дополнительных действий со стороны заемщика. Это ключевой шаг на пути к переходу на оформление ипотеки в онлайн-режиме.

Плюсы и минусы электронной закладной

Преимуществами рассматриваемого документа являются:

  • минимизация временных и материальных издержек, свойственных старой форме документа при получении, хранении и подготовки;
  • ликвидация рисков утраты и процедуры восстановления после этого;
  • максимальное упрощение стандартов в содержании таких ценных бумаг;
  • улучшение процедуры взаимодействия регулирующих органов и самих участников ипотечной сделки.
  • необходимость изготовления и получения ЭЦП заемщиком для совершения сделки;
  • вероятность появления информационных утечек конфиденциальной информации;
  • разрешение законодательства на использование электронной и документарной форм на выбор, что стало причиной использования привычной бумаги.

Как будет работать ипотека с электронной закладной в Сбербанке

Сбербанк стал первой кредитной организацией, которая начала оформлять электронные закладные по жилищным кредитам. Планируется переход на выдачу свыше 80% ипотечных займов в онлайн-режиме.

Схема выдачи закладной в Сбербанке включает в себя;

  • составление бумаги параллельно с кредитным договором на выдачу заемщику ипотеки (документы не должны содержать никаких расхождений);
  • подпись документа залогодателем с помощью электронной подписи;
  • регистрацию бумаги в Росреестре (присвоение бумаге порядкового номера и ставит отметку об обременении);
  • передачу на хранение в депозитарий;
  • снятие отметок о нахождении недвижимости в залоге банка после полного погашения имеющейся задолженности.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Получение закладной на руки после расчета с банком теперь не требуется. Все делается удаленно.

Перевод оборота закладных в электронную форму станет важнейшим этапом перехода на выдачу онлайн-ипотек и минимизации финансовых и временных затрат для обеих сторон сделки. Новый формат ценной бумаги также сведет к минимуму риски ее утраты т улучшить взаимодействия участников рынка.

А что вы думаете по поводу электронной закладной по ипотеке? Напишите ваше мнение в комментариях.

Напоминаем, что на сайте вы можете записаться на бесплатную консультацию к специалисту по ипотеке и юристу. Просто заполните заявку в углу экрана. Мы вам перезвоним.

Ждем ваши вопросы и будем благодарны за оценку и лайк.

Видео (кликните для воспроизведения).

Также вам будет интересно узнать про еще один сервис Сбербанка – электронная регистрация. Оцените плюсы и минусы пользователей.

Источники


  1. Прессман, Л.П. Кабинет литературы / Л.П. Прессман. — М.: Просвещение; Издание 2-е, доп., 2014. — 144 c.

  2. Петряев, К. Д. Вопросы методологии исторической науки / К.Д. Петряев. — М.: Вища школа, 2017. — 164 c.

  3. Винавер М. М. Очерки об адвокатуре; Ленанд — М., 2016. — 224 c.
  4. /oli>

    Электронные закладные по ипотеке
    Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here